📊Calculateur de Retraite Monte Carlo
Simulez les résultats de retraite avec analyse de volatilité du marché
Simulateur de Retraite Monte-Carlo – Sécurité Financière en France
Lancez 10 000 simulations pour évaluer la pérennité de votre capital en France. Cet outil combine la volatilité des marchés financiers avec les spécificités du système de retraite par répartition et la fiscalité française (PEA, Assurance Vie) pour calculer votre probabilité de succès.
Expert Guidelines
Risque de Séquence de Rendement en France
Le plus grand danger pour un retraité français est une chute de la bourse (CAC 40 / Euro Stoxx) au début de sa retraite. Une simulation Monte-Carlo permet de voir comment votre portefeuille survit à ces scénarios pessimistes. En testant des milliers de trajectoires, vous pouvez ajuster vos retraits annuels de votre Assurance Vie pour éviter de 'manger' votre capital trop vite en période de crise, comme le recommande l'AMF.
AMF – Épargne et Retraite
Intégrer la Pension de Répartition (CNAV)
En France, la retraite repose sur la solidarité nationale. Cependant, le montant de votre pension d'État peut varier selon les réformes. Lorsque vous effectuez votre simulation, il est crucial d'inclure le versement de votre pension CNAV/Agirc-Arrco dès l'âge légal (64 ans). Notre outil permet de simuler ce 'relai' de revenus qui réduit la pression sur votre épargne personnelle et augmente drastiquement votre taux de réussite statistique.
L'Assurance Retraite (CNAV)
Inflation et Pouvoir d'Achat (INSEE)
L'inflation érode la valeur réelle de vos retraits sur 30 ans. L'INSEE suit de près l'indice des prix à la consommation. Notre simulateur intègre une variable d'inflation aléatoire basée sur l'historique français et européen. Cela vous permet de vérifier si votre capital actuel est suffisant pour maintenir votre niveau de vie en France, même si le coût de l'énergie et des services continue de croître.
INSEE – Études de consommation
Frequently Asked Questions
Qu'est-ce qu'un bon 'Taux de Réussite' en France ?
Pour une retraite sereine en France, les conseillers en gestion de patrimoine visent souvent un taux de réussite de 90%. Cela signifie que dans 90% des scénarios de marché simulés, vous ne finissez pas votre vie avec un solde négatif. Si votre taux est plus bas, vous pourriez envisager de reporter votre départ ou d'optimiser la fiscalité de vos placements pour réduire vos frais annuels.
Comment la fiscalité impacte-t-elle la simulation ?
Une simulation qui ignore les prélèvements sociaux (17,2% de CSG/CRDS) et le PFU (30%) est fausse. Notre outil calcule les retraits nets de fiscalité selon que l'argent provient d'un PEA de plus de 5 ans ou d'une Assurance Vie de plus de 8 ans. En France, cet 'effet fiscal' peut modifier votre probabilité de succès de plus de 10 points.
Dois-je inclure ma résidence principale ?
En France, détenir sa résidence principale est une forme d'assurance contre la hausse des loyers. Bien qu'elle ne produise pas de revenus, elle réduit vos besoins de retraits. Vous pouvez simuler une vente en 'viager' ou un downsizing à l'âge de 80 ans comme une variable de sécurité dans votre modèle Monte-Carlo pour voir comment cela sécurise votre fin de vie.
Qu'est-ce que la Simulation Monte Carlo?
Monte Carlo est une technique statistique qui exécute des milliers de scénarios différents avec des rendements de marché aléatoires pour estimer la probabilité que votre argent dure pendant la retraite. Contrairement aux calculateurs simples qui supposent des rendements fixes, elle capture l'incertitude réelle des marchés financiers.
Interpréter le Taux de Réussite
Un taux de réussite de 90%+ signifie que dans 90% des scénarios simulés, votre argent a duré toute la retraite. 75-89% est acceptable mais peut nécessiter des ajustements. En dessous de 75%, il est fortement suggéré de repenser votre plan - épargnez plus, dépensez moins, ou travaillez plus longtemps.
Comprendre la Volatilité
La volatilité mesure la variation possible des rendements. Une volatilité de 15% signifie que les rendements peuvent typiquement varier de ±15% par rapport aux attentes. Une volatilité plus élevée signifie plus d'incertitude. Le portefeuille pré-retraite peut tolérer plus de volatilité; post-retraite bénéficie généralement d'un portefeuille plus conservateur.
Règle des 4% et Taux de Retrait
La règle des 4% suggère que retirer 4% de votre portefeuille la première année (ajusté pour l'inflation ensuite) durerait historiquement 30 ans. Le taux de retrait implicite montre combien vous prévoyez de retirer. Des taux supérieurs à 4-5% augmentent significativement le risque d'épuiser l'argent.
Precision Financiere
Disclaimer: Ce calculateur fournit des estimations a titre informatif uniquement. Ceci ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Veuillez consulter un professionnel qualifie.