🔥Calculateur FIRE

Optimiser le PEA et l'Assurance Vie

En France, l'indépendance financière repose sur deux piliers fiscaux : le Plan d'Épargne en Actions (PEA) pour les actions européennes (exonération d'impôt sur le revenu après 5 ans) et l'Assurance Vie pour la diversification. La Direction Générale des Finances Publiques (DGFIP) applique le PFU (Flat Tax) de 30% sur les autres comptes. Maximiser ces enveloppes fiscales est la stratégie n°1 pour les adeptes du mouvement FIRE en France afin de réduire le 'fardeau' fiscal sur les retraits.

Ministère de l'Économie – Épargne

Le Système de Retraite et le 'Gap' FIRE

Contrairement aux pays anglo-saxons, la France a un système de retraite par répartition solide. Cependant, l'âge légal est en augmentation (64 ans). Pour un adepte de FIRE qui s'arrête à 45 ans, il existe un 'trou' de 20 ans à financer soi-même. L'Assurance Retraite (CNAV) précise que vos trimestres ne seront plus cotisés après l'arrêt de votre activité. Notre outil vous aide à calculer le capital nécessaire pour combler cette période avant de toucher votre pension d'État.

L'Assurance Retraite

Coût de la Vie et Localisation

L'INSEE montre des disparités massives de coût de la vie entre Paris et la province. Une stratégie commune de 'Geo-Arbitrage' en France consiste à accumuler son capital en travaillant en Île-de-France ou à l'étranger (Suisse, Luxembourg) pour ensuite prendre sa 'retraite' dans une région plus abordable comme la Creuse ou les Pyrénées. Cela réduit drastiquement votre 'FIRE Number' (montant cible).

INSEE – Revenus et Consommation

Qu'est-ce que la règle des 4% appliquée à la France ?

La règle des 4% est souvent jugée trop optimiste pour la France en raison des prélèvements sociaux (17,2% de CSG/CRDS) qui s'appliquent même sur les produits exonérés d'impôt. De nombreux experts français du mouvement FIRE préconisent une règle des 3% ou 3,5% pour tenir compte de la pression fiscale et de la stabilité des rendements obligataires en zone euro.

Comment gérer l'Assurance Maladie en étant rentier ?

En France, grâce à la Protection Universelle Maladie (PUMA), vous restez couvert par la Sécurité Sociale même sans travailler. Toutefois, si vos revenus du patrimoine dépassent un certain seuil (environ 23 000 € en 2023), vous devrez payer une cotisation spécifique appelée 'cotisation subsidiaire maladie' (CSM). Notre calculateur permet d'intégrer ce coût dans vos dépenses annuelles de retraité anticipé.

Le PER est-il utile pour un projet FIRE ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, ce qui est excellent pour augmenter votre taux d'épargne pendant vos années d'activité. Cependant, le capital est bloqué jusqu'à la retraite légale (sauf cas exceptionnels comme l'achat de la résidence principale). Pour FIRE, le PER est un outil de complément pour la 'phase 2' de la retraite, après 64 ans.

Qu'est-ce que FIRE ?

FIRE (Indépendance Financière, Retraite Anticipée) est un mouvement axé sur l'épargne et l'investissement intensifs pour prendre sa retraite bien avant l'âge traditionnel de 65 ans. L'objectif est d'accumuler suffisamment pour que les rendements des investissements couvrent vos dépenses indéfiniment.

La Règle des 4% (Règle des 25x)

Basé sur l'étude Trinity, la règle des 4% suggère que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille annuellement avec un faible risque d'épuiser vos fonds sur 30+ ans. Cela signifie que vous avez besoin de 25x vos dépenses annuelles (1 ÷ 0,04 = 25).

Lean FIRE

Retraite avec un budget serré, généralement avec des dépenses en dessous de la moyenne nationale. Permet une retraite plus tôt, mais avec moins de marge pour les luxes ou urgences. Typiquement 50-70% des dépenses actuelles.

Fat FIRE

Retraite avec un budget généreux qui maintient ou dépasse votre mode de vie actuel. Nécessite plus de temps pour accumuler, mais offre une sécurité et flexibilité significatives. Typiquement 150-200% des dépenses actuelles.

Coast FIRE

Vous avez assez investi pour que la croissance composée seule finance votre retraite traditionnelle à 65 ans. Vous pouvez "coasting" - travailler juste pour couvrir les dépenses actuelles, sans avoir besoin d'épargner plus.

Barista FIRE

Similaire à Coast FIRE, mais vous continuez à travailler à temps partiel (comme barista) pour couvrir les dépenses et éventuellement les avantages santé, pendant que vos investissements croissent.

La règle des 4% fonctionne-t-elle toujours?

L'étude originale était basée sur des données historiques américaines. Beaucoup d'experts recommandent maintenant 3-3,5% pour des retraites plus longues (50+ ans) ou pour être plus conservateur. La règle reste un bon point de départ.

Qu'en est-il de la santé et de l'assurance?

C'est l'un des plus grands défis pour la retraite anticipée. Considérez: assurance santé privée, Barista FIRE pour les avantages employeur, ou déménager dans un pays avec soins publics. Incluez les coûts de santé dans vos dépenses de retraite.

Que faire après avoir atteint FIRE?

Beaucoup de gens continuent à travailler sur des projets passionnants, le bénévolat, les voyages ou passent plus de temps avec la famille. L'indépendance financière consiste à avoir le choix - pas nécessairement à arrêter de travailler.