Monte Carlo Simulation: Wie Wahrscheinlich ist es, dass Ihr Geld bis zum Lebensende reicht?

Wird Ihr Erspartes reichen? Die traditionelle Antwort verwendet einfache Durchschnitte—aber Märkte funktionieren nicht in Durchschnitten. Sie stürzen ab, sie boomen, und die Reihenfolge der Renditen kann Ihre Rente machen oder brechen.

Hier kommt die Monte-Carlo-Simulation ins Spiel. Wir haben Tausende von Szenarien durch unseren Monte Carlo Rentenrechner laufen lassen, um Ihnen zu zeigen, was "Ruhestandsplanung" wirklich bedeutet, wenn man die Marktvolatilität berücksichtigt.

Das Problem mit Durchschnittsrenditen

Das nehmen die meisten Rentenrechner an:

"Investieren Sie 500.000 €, verdienen Sie 7% jährlich, entnehmen Sie 4%—alles wird gut."

Aber echte Märkte liefern keine stabilen 7% Rendite. Sie könnten haben:

• +22% im ersten Jahr
• -15% im zweiten Jahr
• +8% im dritten Jahr

Der Durchschnitt mag 7% sein. Aber wenn das -15% früh im Ruhestand passiert, während Sie Geld entnehmen, erleidet Ihr Portfolio einen permanenten Schlag. Das nennt man Sequenzrisiko—und deshalb versagen einfache Rechner.

Was die Monte-Carlo-Simulation Wirklich Macht

Die Monte-Carlo-Analyse simuliert Tausende möglicher Zukünfte:

1. Generiert zufällige Marktszenarien basierend auf historischer Volatilität
2. Simuliert Ihr Portfolio durch jedes Szenario
3. Zählt, wie viele Szenarien Sie mit Geld am Ende zurücklassen

Das Ergebnis: eine Erfolgswahrscheinlichkeit, keine falsche Gewissheit.

Wir Haben es Getestet: Deutsche Ruhestandsszenarien

Mit unserem Rechner haben wir verschiedene Ruhestandsszenarien für einen 40-jährigen Deutschen modelliert, der plant, mit 67 in Rente zu gehen.

Szenario 1: Standard-Ruhestand mit Gesetzlicher Rente

Ergebnisse:

Interpretation: Ausgezeichnete Chancen. Die gesetzliche Rente deckt einen erheblichen Teil der Ausgaben.

Szenario 2: Frühverrentung mit 55

Ergebnisse:

Interpretation: Gefahrenzone. Die 12 Jahre ohne gesetzliche Rente schaffen erhebliche Verwundbarkeit.

! Eine Erfolgsrate von 71% bedeutet, dass es eine 29%ige Chance gibt, dass Ihnen das Geld vor dem Tod ausgeht. Würden Sie in ein Flugzeug mit diesen Chancen steigen?

Szenario 3: FIRE auf Deutsch

Ergebnisse:

Interpretation: Marginal. Der 50-Jahres-Horizont mit 22 Jahren ohne gesetzliche Rente erfordert sorgfältige Planung.

Starten Sie Ihre eigene Simulation →

Erfolgsraten Verstehen

Was ist eine "gute" Erfolgsrate? So interpretieren Sie:

Die 4%-Regel: Gilt sie in Deutschland?

Die berühmte amerikanische "4%-Regel" nimmt US-Marktrenditen an. Für deutsche Ruheständler:

Vorteile:

• Gesetzliche Rentenversicherung (garantiertes Einkommen)
• Krankenversicherung durch GKV/PKV
• Steuervorteile bei Riester/Rürup/bAV

Herausforderungen:

• Historische europäische Renditen niedriger als USA
• Rentenalter steigt (67, möglicherweise höher)
• Niedrigzinsumfeld für konservative Anlagen
• Kapitalertragssteuer (Abgeltungssteuer 25%)

Unsere Simulationen legen nahe, dass Deutsche Entnahmeraten von 3-3.5% verwenden können, wenn die gesetzliche Rente einbezogen wird.

***** Ihre Renteninformation ist bei der Deutschen Rentenversicherung erhältlich. Beziehen Sie dieses Einkommen in Ihre Planung ein—es beeinflusst erheblich das benötigte Kapital.

Wie Sie Ihre Erfolgsrate Verbessern

Option 1: Jetzt Mehr Sparen

Option 2: Ausgaben im Ruhestand Reduzieren

Option 3: Ruhestand Verschieben

Deutschland-Spezifische Überlegungen

ETF-Sparpläne

• Keine Einzahlungslimits
• Kostengünstig (oft 0% Ordergebühren)
• Vorabpauschale und Abgeltungssteuer beachten
• Sparerpauschbetrag: 1.000 € (2.000 € für Paare)

Riester-Rente

• Staatliche Zulagen (bis 175 €/Jahr + Kinderzulage)
• Steuerliche Absetzbarkeit
• Komplexe Regeln, oft hohe Kosten
• Auszahlung als Rente (mind. 70%)

Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

• Entgeltumwandlung aus Bruttogehalt
• Arbeitgeberzuschuss oft verfügbar
• Sozialversicherungspflicht bei Auszahlung beachten

Gesetzliche Rente

• Umlagefinanziert (abhängig von zukünftigen Beitragszahlern)
• Rentenalter: 67 Jahre
• Rentenkürzung bei Frühverrentung (0.3% pro Monat)

Aktionsplan

Basierend auf unseren Simulationen:

Wenn Ihre Erfolgsrate 90%+ ist

Sie sind gut aufgestellt. Überlegen Sie:

• Ob Sie zu viel sparen
• Optionen für frühere Rente
• Großzügigere Ausgaben im Ruhestand

Wenn Ihre Erfolgsrate 75-89% ist

Solide, aber verbesserbar:

• Erhöhen Sie ETF-Sparplan-Beiträge
• Überlegen Sie, Ruhestand 1-2 Jahre zu verschieben
• Planen Sie Ausgabenflexibilität

Wenn Ihre Erfolgsrate Unter 75% ist

Handlung erforderlich:

• Erhöhen Sie die Sparrate deutlich
• Reduzieren Sie geplante Ausgaben
• Verschieben Sie Ruhestand oder planen Sie Teilzeitarbeit

Berechnen Sie Ihre Zahlen

Jeder Ruhestand ist anders. Unser Monte-Carlo-Rechner führt 10.000 Simulationen mit Ihren spezifischen Eingaben durch:

• Monte Carlo Rentenrechner - Sehen Sie Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit
• FIRE-Rechner - Berechnen Sie Ihre FIRE-Zahl
• Zeit bis FI - Wie die Sparquote den Zeitrahmen beeinflusst

Die Mathematik lügt nicht. Kennen Sie Ihre Wahrscheinlichkeit, bevor Sie kündigen.