💳Schuldentilgungsrechner

Raus aus der Dispo-Falle

Der Dispokredit (Überziehungskredit) ist in Deutschland extrem teuer, mit Zinsen oft über 10-12%. Die Stiftung Warentest rät regelmäßig dazu, den Dispo durch einen deutlich günstigeren Ratenkredit abzulösen. Unser Rechner visualisiert, wie viel Geld Sie monatlich sparen, wenn Sie Ihre teuren Kontokorrentschulden umschichten. Das Ziel ist es, die Zinslast an die deutschen Großbanken so gering wie möglich zu halten.

Stiftung Warentest – Finanztest

Staatlich anerkannte Schuldnerberatung

In Deutschland haben Sie Anspruch auf Unterstützung durch staatlich anerkannte Schuldnerberatungsstellen (z.B. von Caritas oder Diakonie). Diese helfen Ihnen, einen außergerichtlichen Einigungsversuch mit Gläubigern zu unternehmen. Bevor Sie dort einen Termin vereinbaren, hilft Ihnen unser Tool dabei, eine vollständige Liste Ihrer Verbindlichkeiten und Zinssätze zu erstellen, was die Arbeit der Berater erheblich erleichtert.

Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend

SCHUFA-Score und Rückzahlungsdisziplin

Jeder Kredit und jede Kreditkarte wird in Deutschland bei der SCHUFA gespeichert. Pünktliche Rückzahlungen verbessern Ihren Score, während Zahlungsausfälle ihn drastisch senken. Ein strukturierter Tilgungsplan, den Sie mit diesem Rechner erstellen, hilft Ihnen dabei, Lastschriften sicherzustellen und so Ihre Kreditwürdigkeit für künftige Vorhaben (wie einen Immobilienkauf) zu schützen.

SCHUFA Holding AG

Wann lohnt sich eine Umschuldung in Deutschland?

Eine Umschuldung lohnt sich fast immer, wenn der Zins eines neuen Kredits mindestens 2-3 Prozentpunkte unter dem Durchschnitt Ihrer aktuellen Kredite liegt. In Deutschland sind die Zinsen für Ratenkredite oft sehr wettbewerbsfähig. Unser Rechner hilft Ihnen, die Gesamtkosten Ihrer aktuellen 'Stückel-Kredite' mit einem großen Umschuldungskredit zu vergleichen, inklusive eventueller Vorfälligkeitsentschädigungen.

Was ist das Privatinsolvenzverfahren?

Seit 2021 ist die Dauer der Privatinsolvenz in Deutschland auf drei Jahre verkürzt worden. Nach dieser Zeit kann eine Restschuldbefreiung erfolgen. Dies ist jedoch ein drastischer Schritt mit langfristigen Folgen für den SCHUFA-Score. Mit unserem Tilgungsrechner können Sie prüfen, ob Sie Ihre Schulden bei maximaler Sparquote innerhalb dieser drei Jahre auch ohne Insolvenzverfahren tilgen könnten.

Wie hoch darf meine monatliche Belastung sein?

Finanzexperten in Deutschland empfehlen, dass die Raten für Konsumkredite 15-20% des Nettoeinkommens nicht überschreiten sollten. Bei Überschreiten dieser Grenze droht eine finanzielle Schieflage. Unser Tool berechnet Ihren aktuellen Belastungsprozentsatz und hilft Ihnen, durch die 'Avalanche-Methode' (Zahlung des Kredits mit dem höchsten Zins zuerst) diesen Wert schnellstmöglich zu senken.

Schritt-für-Schritt-Anleitung:

1. Fügen Sie Ihre Schulden hinzu: Geben Sie Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung für jede Schuld ein.
2. Legen Sie Ihr Budget fest: Wie viel können Sie monatlich für die Schuldentilgung aufwenden?
3. Wählen Sie Ihre Strategie: Lawine (höchster Zinssatz zuerst) oder Schneeball (kleinster Saldo zuerst).
4. Analysieren Sie die Ergebnisse: Sehen Sie, wie lange es dauert und wie viel Zinsen Sie zahlen.

Lawinen-Methode (Höchster Zinssatz Zuerst)

Bei der Lawinen-Methode zahlen Sie das Minimum für alle Schulden und setzen zusätzliches Geld auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Sobald diese abbezahlt ist, gehen Sie zur nächsthöheren Rate.

• Vorteile: Spart am meisten an Zinsen, mathematisch optimal
• Nachteile: Kann länger dauern bis zum ersten "Sieg" einer abbezahlten Schuld

Schneeball-Methode (Kleinster Saldo Zuerst)

Bei der Schneeball-Methode zahlen Sie das Minimum für alle Schulden und setzen zusätzliches Geld auf die Schuld mit dem kleinsten Saldo. Das schafft schnelle "Siege", die Schwung aufbauen.

• Vorteile: Schnelle psychologische Siege, baut Schwung und Motivation auf
• Nachteile: Zahlt insgesamt mehr Zinsen als die Lawinen-Methode

Zinseszins vs Einfache Zinsen

Die meisten Kreditkartenschulden verwenden täglichen Zinseszins, was bedeutet, dass Sie Zinsen auf Zinsen zahlen. Bei einem Saldo von 5.000 € zu 18% p.a. zahlen Sie nicht nur 900 € pro Jahr - Sie zahlen mehr, weil die Zinsen täglich addiert werden.

Die Mindestzahlungsfalle

Nur das Minimum zu zahlen kann dazu führen, dass eine Schuld von 5.000 € über 20 Jahre zur Tilgung braucht und über 10.000 € an Zinsen kostet. Mindestzahlungen sind so konzipiert, dass sie die Gewinne der Gläubiger maximieren, nicht um Ihnen zu helfen, schuldenfrei zu werden.

1. Automatisieren Sie Ihre Zahlungen

Richten Sie automatische Überweisungen am Zahltag ein, um sicherzustellen, dass Sie nie eine Zahlung verpassen oder versucht sind, das Geld anderswo auszugeben.

2. Nutzen Sie Zusatzeinnahmen für Schulden

Steuerrückerstattungen, Boni, Geschenke - setzen Sie unerwartete Einnahmen direkt für Schulden ein. Ein Bonus von 2.000 € kann eine kleine Schuld komplett tilgen.

3. Hören Sie Auf, Neue Schulden zu Machen

Legen Sie Ihre Kreditkarten weg oder frieren Sie sie buchstäblich in einem Eisblock ein. Sie können nicht aus einem Loch herauskommen, während Sie weiter graben.

4. Erwägen Sie Konsolidierung oder Umschuldung

Bei guter Bonität kann eine 0%-Umschuldungskarte oder ein Konsolidierungsdarlehen mit niedrigerem Zinssatz Ihre Tilgung beschleunigen. Achten Sie aber auf Überweisungsgebühren.

Sollte ich Schulden abbezahlen oder investieren?

Generell sollten Sie zuerst Schulden mit Zinsen über 7-8% abbezahlen. Investitionen bringen historisch etwa 7-10%, also sollten Kreditkartenschulden (15-25%) immer zuerst bezahlt werden. Halten Sie nur eine kleine Notreserve, während Sie hochverzinsliche Schulden angreifen.

Wie viel meines Einkommens sollte ich für die Schuldentilgung verwenden?

Die 50/30/20-Regel empfiehlt 20% für Sparen/Schulden, aber bei hochverzinslichen Schulden sollten Sie vorübergehend 30-40% in Betracht ziehen, bis Sie schuldenfrei sind. Je aggressiver Sie sind, desto schneller sind Sie frei.

Was, wenn ich das Minimum nicht zahlen kann?

Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger sofort. Viele bieten Härtefallprogramme an, die vorübergehend Zinsen oder Zahlungen reduzieren. Erwägen Sie auch gemeinnützige Kreditberatung - sie können in Ihrem Namen verhandeln.