Symulacja Monte Carlo: Jakie jest Prawdopodobieństwo, że Twoje Pieniądze Wystarczą na Emeryturze?

Czy Twoje oszczędności wystarczą? Tradycyjna odpowiedź używa prostych średnich—ale rynki nie działają w średnich. Spadają, rosną, a sekwencja zwrotów może zbudować lub zniszczyć Twoją emeryturę.

Tu wkracza symulacja Monte Carlo. Przeprowadziliśmy tysiące scenariuszy przez nasz Kalkulator Emerytalny Monte Carlo, aby pokazać co naprawdę oznacza "planowanie emerytury" gdy uwzględnimy zmienność rynku.

Problem ze Średnimi Zwrotami

Oto co zakłada większość kalkulatorów emerytalnych:

"Zainwestuj 500 000 zł, zarabiaj 7% rocznie, wypłacaj 4%—wszystko będzie dobrze."

Ale prawdziwe rynki nie dostarczają stabilnych 7% zwrotu. Możesz mieć:

• +22% w pierwszym roku
• -15% w drugim roku
• +8% w trzecim roku

Średnia może wynosić 7%. Ale jeśli -15% zdarzy się na początku emerytury gdy wypłacasz pieniądze, Twoje portfolio otrzymuje trwały cios. To nazywa się ryzyko sekwencji zwrotów—i dlatego proste kalkulatory zawodzą.

Co Naprawdę Robi Symulacja Monte Carlo

Analiza Monte Carlo przeprowadza tysiące możliwych przyszłości:

1. Generuje losowe scenariusze rynkowe oparte na historycznej zmienności
2. Symuluje Twoje portfolio przez każdy scenariusz
3. Liczy ile scenariuszy zostawia Cię z pieniędzmi na końcu

Wynik: prawdopodobieństwo sukcesu, nie fałszywa pewność.

Przetestowaliśmy: Polskie Scenariusze Emerytalne

Używając naszego kalkulatora, zamodelowaliśmy różne scenariusze emerytalne dla 40-letniego Polaka planującego przejść na emeryturę w wieku 65 lat.

Scenariusz 1: Standardowa Emerytura z ZUS

Wyniki:

Interpretacja: Doskonałe szanse. Emerytura z ZUS pokrywa połowę wydatków, co znacząco zmniejsza potrzeby wypłat.

Scenariusz 2: Wcześniejsza Emerytura w Wieku 55 Lat

Wyniki:

Interpretacja: Strefa zagrożenia. 10 lat bez emerytury z ZUS tworzy znaczącą podatność.

! Wskaźnik sukcesu 68% oznacza 32% szans, że zabraknie Ci pieniędzy przed śmiercią. Czy wsiadłbyś do samolotu z takimi szansami?

Scenariusz 3: FIRE po Polsku

Wyniki:

Interpretacja: Marginalne. 55-letni horyzont z 25 latami bez ZUS wymaga ostrożnego planowania.

Uruchom własną symulację →

Rozumienie Wskaźników Sukcesu

Co to jest "dobry" wskaźnik sukcesu? Tak interpretować:

Reguła 4%: Działa w Polsce?

Słynna amerykańska "reguła 4%" zakłada zwroty z rynku amerykańskiego. Dla polskich emerytów:

Wyzwania:

• Historycznie wyższa inflacja (choć ostatnio w normie UE)
• Zmienność GPW większa niż S&P 500
• ZUS niepewny w długim terminie
• Podatek Belki 19% od zysków kapitałowych

Zalety:

• Obligacje skarbowe indeksowane inflacją (np. EDO)
• IKE/IKZE z ulgami podatkowymi
• PPK z dopłatami pracodawcy
• Możliwość inwestowania w ETFy globalne

Nasze symulacje sugerują, że Polacy mogą używać stopy wypłaty 3-3.5% dla większego bezpieczeństwa.

***** Sprawdź prognozę swojej emerytury na PUE ZUS. Uwzględnij ten dochód w planowaniu—znacząco wpływa na wymagany kapitał.

Jak Poprawić Swój Wskaźnik Sukcesu

Opcja 1: Oszczędzaj Więcej Teraz

Opcja 2: Zmniejsz Wydatki na Emeryturze

Opcja 3: Opóźnij Emeryturę

Specyficzne Rozważania dla Polski

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)

• Limit wpłat 2024: 23 472 zł
• Brak podatku od zysków przy wypłacie po 60 roku życia
• Brak ulgi podatkowej przy wpłacie
• Elastyczność—możesz wybrać ETFy, akcje, obligacje

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)

• Limit wpłat 2024: 9 388,80 zł (14 083,20 zł dla samozatrudnionych)
• Ulga podatkowa przy wpłacie (odliczenie od dochodu)
• 10% podatek ryczałtowy przy wypłacie po 65 roku życia
• Idealne dla osób z wysoką stawką PIT

PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)

• 2% Twojej wypłaty + 1.5% pracodawcy (minimum)
• Dopłata roczna 240 zł od państwa
• Wypłata po 60 roku życia
• Rozważ czy warto—darmowe pieniądze od pracodawcy

Emerytura z ZUS

• System repartycyjny (zależy od przyszłych składek)
• Wiek emerytalny: 60 (K) / 65 (M)
• Niepewność co do wysokości przyszłych świadczeń
• Planuj z marginesem bezpieczeństwa

ETFy Globalne

• Dywersyfikacja poza polski rynek
• Niskie koszty (np. VWCE, IWDA)
• Dostępne przez polskie biura maklerskie
• Uwzględnij ryzyko walutowe

Plan Działania

Na podstawie naszych symulacji:

Jeśli Twój Wskaźnik Sukcesu to 90%+

Jesteś dobrze przygotowany. Rozważ:

• Czy oszczędzasz za dużo
• Opcje wcześniejszej emerytury
• Hojniejsze wydatki na emeryturze

Jeśli Twój Wskaźnik Sukcesu to 75-89%

Solidnie, ale można poprawić:

• Zwiększ wpłaty na IKE/IKZE
• Rozważ opóźnienie emerytury o 1-2 lata
• Planuj elastyczność wydatków

Jeśli Twój Wskaźnik Sukcesu jest Poniżej 75%

Potrzebne działanie:

• Znacząco zwiększ oszczędności
• Zmniejsz planowane wydatki
• Opóźnij emeryturę lub planuj pracę na część etatu

Oblicz Swoje Liczby

Każda emerytura jest inna. Nasz kalkulator Monte Carlo przeprowadza 10 000 symulacji z Twoimi danymi:

• Kalkulator Monte Carlo - Zobacz swoje prawdopodobieństwo sukcesu
• Kalkulator FIRE - Oblicz swoją liczbę FIRE
• Czas do NF - Jak stopa oszczędności wpływa na czas

Matematyka nie kłamie. Poznaj swoje prawdopodobieństwo zanim złożysz wypowiedzenie.