💳Kalkulator Spłaty Długów

Analiza RRSO i Kosztów Pożyczek

W Polsce banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek podawania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Często pożyczki 'chwilówki' mają RRSO przekraczające kilkaset procent. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) ostrzega przed takimi produktami. Używając tego kalkulatora, wpisz RRSO dla każdego z Twoich zobowiązań, aby zobaczyć, który dług faktycznie kosztuje Cię najwięcej i spłać go w pierwszej kolejności.

UOKiK – Konsument w świecie finansów

Korzyści z Kredytu Konsolidacyjnego

Konsolidacja polega na połączeniu kilku kredytów (np. gotówkowego, ratalnego i limitu w koncie) w jeden z niższą ratą. Związek Banków Polskich wskazuje, że to dobra metoda na uniknięcie pętli zadłużenia. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu spłaty zwiększa całkowity koszt odsetek. Nasz kalkulator pozwoli Ci porównać obecną sumę rat z ratą kredytu konsolidacyjnego, ułatwiając podjęcie mądrej decyzji.

Związek Banków Polskich (ZBP)

Upadłość Konsumencka jako Ostateczność

W Polsce procedura upadłości konsumenckiej stała się bardziej dostępna od 2020 roku. Jest to proces sądowy dla osób, które stały się trwale niewypłacalne. Przed podjęciem tego kroku, Ministerstwo Sprawiedliwości zaleca próbę zawarcia układu z wierzycielami. Skorzystaj z kalkulatora, aby przygotować rzetelny plan spłat, który może posłużyć jako podstawa do negocjacji z bankiem lub przed sądem.

Ministerstwo Sprawiedliwości

Czy spłacać najpierw małe długi czy te z wysokim procentem?

W polskiej praktyce finansowej popularne są dwie metody: 'Kula śnieżna' (spłata najmniejszych kwot dla motywacji) oraz 'Lawina' (spłata najdroższych długów, czyli tych z najwyższym RRSO). Nasz kalkulator wspiera obie te strategie. Eksperci zalecają metodę lawiny, ponieważ matematycznie najszybciej redukuje ona kwotę odsetek, które musisz oddać do banku.

Jak sprawdzić swój status w BIK i KRD?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane o Twoich kredytach, a Krajowy Rejestr Długów (KRD) o zaległościach płatniczych. Negatywne wpisy uniemożliwiają wzięcie kredytu czy nawet zakup telefonu na raty. Regularna spłata według harmonogramu z naszego kalkulatora to najlepszy sposób na budowanie pozytywnej historii kredytowej w Polsce.

Co to jest 'wakacje kredytowe' w Polsce?

Ustawowe wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego wprowadzona przez rząd. Choć dają one chwilowy oddech, niespłacone raty nie znikają. Możesz wykorzystać zaoszczędzone dzięki wakacjom środki na nadpłatę kapitału lub spłatę innych, droższych długów (np. kart kredytowych), co znacznie przyspieszy Twój plan wyjścia z długów widoczny w naszym narzędziu.

Przewodnik Krok po Kroku:

1. Dodaj swoje długi: Wprowadź saldo, oprocentowanie i minimalną płatność dla każdego długu.
2. Ustal swój budżet: Ile możesz przeznaczyć miesięcznie na spłatę długów?
3. Wybierz swoją strategię: Lawina (najwyższe oprocentowanie najpierw) lub Śnieżka (najmniejsze saldo najpierw).
4. Przeanalizuj wyniki: Zobacz, ile czasu to zajmie i ile zapłacisz odsetek.

Metoda Lawiny (Najwyższe Oprocentowanie Najpierw)

W metodzie lawiny płacisz minimum na wszystkie długi i przeznaczasz dodatkowe pieniądze na dług z najwyższym oprocentowaniem. Po jego spłacie przechodzisz do następnego najwyższego.

• Zalety: Oszczędza najwięcej na odsetkach, matematycznie optymalny
• Wady: Może zająć więcej czasu do pierwszego "zwycięstwa" spłaty długu

Metoda Śnieżki (Najmniejsze Saldo Najpierw)

W metodzie śnieżki płacisz minimum na wszystkie długi i przeznaczasz dodatkowe pieniądze na dług z najmniejszym saldem. To tworzy szybkie "zwycięstwa", które budują impet.

• Zalety: Szybkie psychologiczne zwycięstwa, buduje impet i motywację
• Wady: Płaci więcej całkowitych odsetek niż metoda lawiny

Odsetki Składane vs Proste

Większość długów kartowych używa codziennych odsetek składanych, co oznacza, że płacisz odsetki od odsetek. Jeśli masz saldo 5000 zł przy 18% rocznie, nie płacisz tylko 900 zł rocznie - płacisz więcej, bo odsetki są doliczane codziennie.

Pułapka Minimalnej Płatności

Płacenie tylko minimum może sprawić, że dług 5000 zł będzie spłacany ponad 20 lat i będzie kosztować ponad 10 000 zł odsetek. Minimalne płatności są zaprojektowane, aby maksymalizować zyski wierzycieli, a nie pomagać Ci wyjść z długów.

1. Zautomatyzuj Swoje Płatności

Ustaw automatyczne przelewy w dniu wypłaty, aby nigdy nie przegapić płatności ani nie ulec pokusie wydania pieniędzy gdzie indziej.

2. Użyj Dodatkowych Dochodów na Długi

Zwroty podatków, premie, prezenty - przeznacz niespodziewane dochody bezpośrednio na długi. Premia 2000 zł może całkowicie zlikwidować mały dług.

3. Przestań Tworzyć Nowe Długi

Schowaj karty kredytowe lub dosłownie zamroź je w kostce lodu. Nie możesz wyjść z dziury, jeśli ciągle kopiesz.

4. Rozważ Konsolidację lub Przeniesienie Salda

Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, karta z 0% na przeniesienie salda lub pożyczka konsolidacyjna z niższym oprocentowaniem może przyspieszyć spłatę. Ale uważaj na opłaty za przeniesienie.

Czy powinienem spłacić długi czy inwestować?

Ogólnie, spłać najpierw długi z odsetkami powyżej 7-8%. Inwestycje historycznie przynoszą około 7-10%, więc długi kartowe (15-25%) zawsze powinny być spłacone najpierw. Utrzymuj tylko małą rezerwę awaryjną, atakując wysoko oprocentowane długi.

Ile mojego dochodu powinienem przeznaczyć na spłatę długów?

Zasada 50/30/20 sugeruje 20% na oszczędności/długi, ale jeśli masz wysoko oprocentowane długi, rozważ tymczasowo 30-40% do momentu pozbycia się długów. Im bardziej agresywnie działasz, tym szybciej będziesz wolny.

Co jeśli nie stać mnie na minimum?

Skontaktuj się natychmiast z wierzycielami. Wielu oferuje programy pomocowe, które tymczasowo obniżają stawki lub płatności. Rozważ też doradztwo kredytowe non-profit - mogą negocjować w Twoim imieniu.