Simulation Monte Carlo : Quelle est la Probabilité que Votre Argent Dure à la Retraite ?

Votre épargne durera-t-elle ? La réponse traditionnelle utilise des moyennes simples—mais les marchés ne fonctionnent pas en moyennes. Ils s'effondrent, ils montent en flèche, et la séquence des rendements peut faire ou défaire votre retraite.

C'est là qu'intervient la simulation Monte Carlo. Nous avons exécuté des milliers de scénarios dans notre Calculateur de Retraite Monte Carlo pour vous montrer ce que signifie vraiment "planification de retraite" quand on tient compte de la volatilité du marché.

Le Problème avec les Rendements Moyens

Voici ce que la plupart des calculateurs de retraite supposent :

"Investissez 500 000 €, gagnez 7% par an, retirez 4%—tout ira bien."

Mais les marchés réels ne délivrent pas des rendements stables de 7%. Vous pourriez avoir :

• +22% la première année
• -15% la deuxième année
• +8% la troisième année

La moyenne peut être de 7%. Mais si le -15% arrive tôt dans la retraite pendant que vous retirez de l'argent, votre portefeuille subit un coup permanent. C'est ce qu'on appelle le risque de séquence des rendements—et c'est pourquoi les calculateurs simples échouent.

Ce que Fait Vraiment la Simulation Monte Carlo

L'analyse Monte Carlo simule des milliers d'avenirs possibles :

1. Génère des scénarios de marché aléatoires basés sur la volatilité historique
2. Simule votre portefeuille à travers chaque scénario
3. Compte combien de scénarios vous laissent avec de l'argent à la fin

Le résultat : une probabilité de succès, pas une fausse certitude.

Nous L'avons Testé : Scénarios de Retraite Français

En utilisant notre calculateur, nous avons modélisé différents scénarios de retraite pour un Français de 40 ans planifiant de prendre sa retraite à 64 ans.

Scénario 1 : Retraite Standard avec Pension

Résultats :

Interprétation : Excellentes chances. La pension de retraite française couvre une partie significative des dépenses.

Scénario 2 : Retraite Anticipée à 55 Ans

Résultats :

Interprétation : Zone dangereuse. Les 9 années sans pension créent une vulnérabilité importante.

! Un taux de réussite de 69% signifie qu'il y a 31% de chances que vous manquiez d'argent avant de mourir. Monteriez-vous dans un avion avec ces probabilités ?

Scénario 3 : FIRE à la Française

Résultats :

Interprétation : Marginal. L'horizon de 50 ans avec 19 ans sans pension nécessite une planification soigneuse.

Lancez votre propre simulation →

Comprendre les Taux de Réussite

Qu'est-ce qu'un "bon" taux de réussite ? Voici comment interpréter :

La Règle des 4% : Valide en France ?

La célèbre "règle des 4%" américaine suppose des rendements du marché américain. Pour les retraités français :

Avantages :

• Système de retraite par répartition (pension garantie)
• Sécurité sociale couvre la santé
• PEA avec avantages fiscaux après 5 ans

Défis :

• Rendements historiques européens inférieurs aux US
• Âge de la retraite en hausse (64 ans, potentiellement plus)
• Réforme des retraites = incertitude sur les pensions futures

Nos simulations suggèrent que les Français peuvent utiliser des taux de retrait de 3.5-4% quand la pension est incluse.

***** Votre relevé de carrière est disponible sur info-retraite.fr. Incluez ces revenus dans votre planification—cela affecte significativement le capital nécessaire.

Comment Améliorer Votre Taux de Réussite

Option 1 : Épargner Plus Maintenant

Option 2 : Réduire les Dépenses à la Retraite

Option 3 : Retarder la Retraite

Considérations Spécifiques à la France

Plan d'Épargne en Actions (PEA)

• Plafond de 150 000 €
• Exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans
• Idéal pour les actions européennes

Assurance-Vie

• Plafond illimité
• Fiscalité avantageuse après 8 ans
• Flexibilité d'investissement (fonds euros + UC)

Plan d'Épargne Retraite (PER)

• Déduction fiscale à l'entrée
• Imposition à la sortie
• Idéal pour les tranches marginales élevées

Pension de Retraite

• Système par répartition (dépend des cotisants futurs)
• Réforme 2023 : âge minimum 64 ans
• Planifiez avec une marge de sécurité

Plan d'Action

Basé sur nos simulations :

Si Votre Taux de Réussite est 90%+

Vous êtes bien positionné. Considérez :

• Si vous épargnez trop
• Des options de retraite anticipée
• Des dépenses plus généreuses

Si Votre Taux de Réussite est 75-89%

Solide mais améliorable :

• Augmentez les versements sur PEA/assurance-vie
• Considérez retarder la retraite de 1-2 ans
• Planifiez une flexibilité des dépenses

Si Votre Taux de Réussite est En Dessous de 75%

Action nécessaire :

• Augmentez significativement l'épargne
• Réduisez les dépenses planifiées
• Retardez la retraite ou planifiez un travail à temps partiel

Lancez Vos Calculs

Chaque retraite est différente. Notre calculateur Monte Carlo lance 10 000 simulations avec vos données :

• Calculateur Monte Carlo - Voyez votre probabilité de succès
• Calculateur FIRE - Calculez votre nombre FIRE
• Temps jusqu'à l'IF - Comment le taux d'épargne affecte le délai

Les maths ne mentent pas. Connaissez votre probabilité avant de démissionner.