💳Calculadora de Quitação de Dívidas

Cuidado com os Juros do Cartão de Crédito

O Banco Central do Brasil reporta que os juros do rotativo do cartão de crédito podem ultrapassar 400% ao ano. Pagar apenas o mínimo é o caminho mais rápido para o superendividamento. A nova regra do CMN limita o total da dívida ao dobro do valor original, mas ainda assim o impacto financeiro é imenso. Use esta calculadora para ver quanto você economiza ao trocar a dívida do cartão por um empréstimo consignado ou pessoal com juros menores.

Banco Central do Brasil (BCB)

A Estratégia dos Mutirões de Negociação

Entidades como o Serasa e o SPC Brasil realizam regularmente o 'Feirão Limpa Nome', onde é possível conseguir descontos de até 90% para quitar dívidas atrasadas. O Procon recomenda que, antes de aceitar um acordo, você use um simulador de dívidas para garantir que a nova parcela caiba no seu orçamento. Planeje aqui o valor máximo que você pode oferecer como parcela mensal antes de entrar na negociação.

Serasa Limpa Nome

A Importância do Mínimo Existencial

A Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) protege o consumidor brasileiro ao garantir que o pagamento das dívidas não comprometa o valor necessário para sua sobrevivência (mínimo existencial). Nossa calculadora ajuda você a visualizar se sua soma de parcelas está ultrapassando o limite prudencial de 30% da sua renda líquida, permitindo que você tome medidas antes que a situação se torne insustentável.

Ministério da Justiça e Segurança Pública

O que é o Registrato do Banco Central?

O Registrato é uma ferramenta do BCB onde constam todas as suas chaves Pix, contas bancárias e, principalmente, seu histórico de empréstimos e financiamentos (SCR). Manter suas dívidas sob controle usando nosso plano de quitação evita que seu nome apareça com 'restrição interna' no sistema, o que é fundamental para conseguir aprovação de crédito futuro em grandes bancos.

Vale a pena trocar uma dívida cara por um consignado?

Sim, no Brasil o crédito consignado é a modalidade com as menores taxas para pessoa física. Se você é servidor público, aposentado do INSS ou trabalha em empresa privada com convênio, deve usar nossa calculadora para comparar o custo total do seu cheque especial com um novo empréstimo consignado. A economia em juros costuma ser superior a 80%.

Como as dívidas afetam meu Score do Serasa?

O atraso no pagamento de apenas uma conta pode derrubar seu score em centenas de pontos. No entanto, o Cadastro Positivo (ativo para a maioria dos brasileiros) valoriza o pagamento pontual das parcelas. Ter um plano de quitação visível neste calculador ajuda você a manter a disciplina e, consequentemente, a subir seu score para obter melhores taxas no futuro.

Guia Passo a Passo:

1. Adicione suas dívidas: Insira o saldo, taxa de juros e pagamento mínimo de cada dívida.
2. Defina seu orçamento: Quanto você pode destinar mensalmente para quitar dívidas?
3. Escolha sua estratégia: Avalanche (maior taxa primeiro) ou Bola de Neve (menor saldo primeiro).
4. Analise os resultados: Veja quanto tempo levará e quanto pagará em juros.

Método Avalanche (Maior Taxa Primeiro)

Com o método avalanche, você paga o mínimo em todas as dívidas e coloca qualquer dinheiro extra na dívida com a maior taxa de juros. Uma vez quitada, você passa para a próxima maior taxa.

• Prós: Economiza o máximo em juros, matematicamente ideal
• Contras: Pode demorar mais para ter a primeira "vitória" de quitar uma dívida

Método Bola de Neve (Menor Saldo Primeiro)

Com o método bola de neve, você paga o mínimo em todas as dívidas e coloca qualquer dinheiro extra na dívida com o menor saldo. Isso cria "vitórias" rápidas que constroem momentum.

• Prós: Vitórias psicológicas rápidas, constrói momentum e motivação
• Contras: Paga mais em juros totais do que o método avalanche

Juros Compostos vs Simples

A maioria das dívidas de cartão de crédito usa juros compostos diários, o que significa que você paga juros sobre juros. Se você tem um saldo de R$ 5.000 com taxa de 18% ao ano, não paga apenas R$ 900 por ano - você paga mais porque os juros são adicionados ao seu saldo diariamente.

A Armadilha do Pagamento Mínimo

Pagar apenas o mínimo pode fazer com que uma dívida de R$ 5.000 leve mais de 20 anos para ser quitada e custe mais de R$ 10.000 em juros. Os pagamentos mínimos são projetados para maximizar os lucros dos credores, não para ajudá-lo a se livrar das dívidas.

1. Automatize Seus Pagamentos

Configure transferências automáticas no dia do pagamento para garantir que você nunca perca um pagamento ou seja tentado a gastar o dinheiro em outro lugar.

2. Use Ganhos Extras para Dívidas

Restituição de imposto, bônus, presentes - coloque ganhos inesperados diretamente nas dívidas. Um bônus de R$ 2.000 pode eliminar uma dívida pequena completamente.

3. Pare de Criar Novas Dívidas

Guarde os cartões de crédito ou congele-os literalmente em um bloco de gelo. Você não pode sair de um buraco enquanto continua cavando.

4. Considere Consolidação ou Transferência de Saldo

Se você tem bom crédito, um cartão com 0% de transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação com taxa mais baixa pode acelerar sua quitação. Mas cuidado com taxas de transferência.

Devo quitar dívidas ou investir?

Geralmente, pague primeiro dívidas com juros acima de 7-8%. Os investimentos historicamente rendem cerca de 7-10%, então dívidas de cartão de crédito (15-25%) sempre devem ser pagas primeiro. Mantenha apenas uma reserva de emergência pequena enquanto ataca dívidas de juros altos.

Quanto da minha renda devo usar para quitar dívidas?

A regra 50/30/20 sugere 20% para poupança/dívidas, mas se você tem dívidas de juros altos, considere temporariamente 30-40% até que esteja livre de dívidas. Quanto mais agressivo você for, mais rápido estará livre.

E se eu não puder pagar o mínimo?

Entre em contato com seus credores imediatamente. Muitos oferecem programas de dificuldade que reduzem temporariamente taxas ou pagamentos. Considere também aconselhamento de crédito sem fins lucrativos - eles podem negociar em seu nome.