🏠Kalkulator Kredytu Hipotecznego
Oblicz miesięczne raty kredytu hipotecznego, całkowite odsetki i zobacz jak różne okresy kredytowania wpływają na zakup nieruchomości
Szczegóły Kredytu
Cena zakupu nieruchomości
Procent wartości nieruchomości
Roczna stopa procentowa
Koszty Dodatkowe
Roczna kwota podatku od nieruchomości
Roczna składka ubezpieczenia domu
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego (automatycznie obliczane gdy wkład < 20%)
Opłaty wspólnoty mieszkaniowej
Dodatkowe Wpłaty
Dodatkowa spłata kapitału co miesiąc
Kalkulator Kredytu Hipotecznego – Wkład Własny, WIBOR & KNF
Oblicz miesięczną ratę kredytu hipotecznego w złotych według polskich standardów bankowych. Ten kalkulator uwzględnia wymagania dotyczące wkładu własnego (minimum 10–20% zgodnie z Rekomendacją S KNF), oprocentowanie oparte na WIBOR, oraz dodatkowe koszty zakupu nieruchomości w Polsce — podatek PCC (2%), opłaty notarialne i prowizje bankowe.
Zrozumienie Kredytu Hipotecznego
🏠 Główne Składniki
- Kapitał: Pożyczona kwota
- Odsetki: Koszt pożyczki
- Podatek: Roczny podatek od nieruchomości
- Ubezp.: Chroni Twój dom
- PMI: Wymagane gdy wkład < 20%
- Wspólnota: Opłaty wspólnoty mieszkaniowej
💡 Sprytne Wskazówki
- • Dąż do 20% wkładu własnego, aby uniknąć PMI
- • Dodatkowe wpłaty zmniejszają całkowite odsetki
- • Krótszy okres = niższe całkowite odsetki
- • Porównuj oferty różnych banków
- • Uwzględnij koszty zamknięcia (2-5%)
- • Utrzymuj ratę poniżej 28% dochodów
Lokalne Wytyczne Finansowe
Rekomendacja S KNF – Wkład Własny
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) w Rekomendacji S wymaga od banków minimalnego wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości. Banki mogą akceptować 10% wkładu pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu lub ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Przy zakupie mieszkania za 500 000 zł, wymagany wkład własny to 50 000–100 000 zł.
Komisja Nadzoru Finansowego – Rekomendacja S
WIBOR i Stopy Procentowe NBP
Większość kredytów hipotecznych w Polsce ma oprocentowanie zmienne oparte na stawce WIBOR 3M lub 6M plus marża banku (zwykle 1,5–3%). Stopy procentowe NBP, ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej, bezpośrednio wpływają na WIBOR. Alternatywą jest oprocentowanie stałe na 5–7 lat (okresowo stałe), oferujące pewność rat kosztem wyższego początkowego oprocentowania.
Narodowy Bank Polski – Stopy Procentowe
Koszty Zakupu Nieruchomości w Polsce
Oprócz ceny nieruchomości, kupujący w Polsce ponosi: podatek PCC 2% (rynek wtórny) lub VAT 8/23% (rynek pierwotny, wliczony w cenę), opłaty notarialne (0,5–3% wartości, max ~10 000 zł), wpis do księgi wieczystej (200 zł), prowizję bankową (0–2% kwoty kredytu), oraz wycenę nieruchomości (300–1000 zł). Łącznie koszty dodatkowe to 3–6% ceny zakupu.
Związek Banków Polskich – Przewodnik Kredytobiorcy
Często Zadawane Pytania
Ile wkładu własnego potrzebuję na kredyt hipoteczny w Polsce?
Zgodnie z Rekomendacją S KNF, banki wymagają minimum 20% wkładu własnego (10% z dodatkowym zabezpieczeniem). Przy zakupie mieszkania za 400 000 zł potrzebujesz 40 000–80 000 zł wkładu plus 15 000–25 000 zł na koszty transakcyjne (PCC, notariusz, prowizja). Niektóre programy rządowe (np. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy) mogą obniżyć wymagany wkład.
Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego (WIBOR)?
Oprocentowanie zmienne = WIBOR (3M lub 6M) + marża banku. Rata zmienia się co 3 lub 6 miesięcy wraz ze zmianą WIBOR. Oprocentowanie okresowo stałe jest ustalone na 5–7 lat, dając pewność wysokości rat. Po okresie stałym przechodzi na zmienne. Przy WIBOR 5,75% i marży 2%, oprocentowanie zmienne wynosi ~7,75%, a stałe na 5 lat może wynosić 7–8%.
Jakie dodatkowe koszty wiążą się z kredytem hipotecznym w Polsce?
Główne koszty dodatkowe to: prowizja banku (0–2% kwoty kredytu, czyli 0–8 000 zł przy 400 000 zł), ubezpieczenie niskiego wkładu (jeśli wkład < 20%), ubezpieczenie na życie i nieruchomości (wymagane przez bank), wycena nieruchomości (300–1000 zł), oraz PCC 2% przy zakupie z rynku wtórnego (8 000 zł przy 400 000 zł). Łącznie dodatkowe koszty mogą wynieść 15 000–30 000 zł.
Dokladnosc Finansowa
Disclaimer: Ten kalkulator dostarcza szacunki wylacznie w celach informacyjnych. To nie jest porada finansowa, podatkowa ani prawna. Skonsultuj sie z wykwalifikowanym specjalista.