💳Calculateur de Remboursement de Dettes

Comprendre le Taux d'Usure en France

En France, la Banque de France fixe trimestriellement le 'taux d'usure', qui est le taux maximum légal que les banques peuvent pratiquer. Ce dispositif protège les Français contre les intérêts excessifs. Si vous avez plusieurs crédits renouvelables (revolving), leurs taux sont souvent proches de cette limite. Notre outil vous permet de simuler le remboursement de ces dettes coûteuses en priorité pour libérer votre budget mensuel.

Banque de France

Le Regroupement de Crédits

Le rachat de crédit est une solution courante en France pour réduire ses mensualités. En regroupant vos dettes (auto, conso, découvert) en un seul prêt avec une durée plus longue, vous diminuez votre charge mensuelle mais augmentez le coût total du crédit. L'Institut National de la Consommation (INC) recommande de bien vérifier les frais de dossier. Utilisez ce calculateur pour comparer le coût total avant et après un éventuel rachat.

Institut National de la Consommation (INC)

Le Dossier de Surendettement

Si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, vous pouvez saisir la commission de surendettement de la Banque de France. C'est une procédure gratuite qui peut aboutir à un rééchelonnement des dettes ou un effacement partiel. Avant d'en arriver là, simuler un plan de remboursement 'agressif' avec notre outil peut vous aider à voir si un retour à l'équilibre est possible par vos propres moyens.

Banque de France – Surendettement

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable (revolving) ?

C'est une réserve d'argent disponible associée souvent à une carte de magasin ou de banque. En France, la loi Lagarde encadre strictement ces crédits, obligeant les banques à proposer une alternative de crédit amortissable au-delà de 1 000 €. Le taux d'intérêt est très élevé (souvent 15-20%). Notre calculateur montre l'intérêt financier majeur de rembourser ces réserves en priorité absolue par rapport à un prêt auto classique.

Puis-je rembourser mes prêts par anticipation sans frais ?

Pour les crédits à la consommation en France, la loi limite les frais de remboursement anticipé (IRA). Ils sont souvent nuls si le montant remboursé est inférieur à 10 000 € sur 12 mois. Pour un prêt immobilier, ils sont plafonnés à 3% du capital restant dû. Cette flexibilité est une opportunité pour réduire sa dette plus vite dès que vous avez une rentrée d'argent, ce que vous pouvez simuler ici.

Comment le taux d'endettement est-il calculé en France ?

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe généralement la limite d'endettement à 35% de vos revenus nets. Si vos mensualités actuelles dépassent ce seuil, vous êtes considéré en risque de fragilité financière. Notre calculateur vous aide à identifier quelles dettes rembourser en premier pour repasser sous cette barre des 35% et retrouver une capacité d'emprunt pour de futurs projets.

Guide Étape par Étape:

1. Ajoutez vos dettes: Entrez le solde, le taux d'intérêt et le paiement minimum de chaque dette.
2. Définissez votre budget: Combien pouvez-vous consacrer mensuellement au remboursement de vos dettes?
3. Choisissez votre stratégie: Avalanche (taux le plus élevé d'abord) ou Boule de Neige (plus petit solde d'abord).
4. Analysez les résultats: Voyez combien de temps cela prendra et combien vous paierez en intérêts.

Méthode Avalanche (Taux le Plus Élevé d'Abord)

Avec la méthode avalanche, vous payez le minimum sur toutes les dettes et mettez tout argent supplémentaire sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois celle-ci remboursée, vous passez au taux suivant.

• Avantages: Économise le plus en intérêts, mathématiquement optimal
• Inconvénients: Peut prendre plus de temps avant la première "victoire" de rembourser une dette

Méthode Boule de Neige (Plus Petit Solde d'Abord)

Avec la méthode boule de neige, vous payez le minimum sur toutes les dettes et mettez tout argent supplémentaire sur la dette avec le plus petit solde. Cela crée des "victoires" rapides qui créent de l'élan.

• Avantages: Victoires psychologiques rapides, crée de l'élan et de la motivation
• Inconvénients: Paye plus d'intérêts au total que la méthode avalanche

Intérêts Composés vs Simples

La plupart des dettes de cartes de crédit utilisent des intérêts composés quotidiens, ce qui signifie que vous payez des intérêts sur les intérêts. Si vous avez un solde de 5 000 € à 18% par an, vous ne payez pas seulement 900 € par an - vous payez plus car les intérêts s'ajoutent quotidiennement.

Le Piège du Paiement Minimum

Ne payer que le minimum peut transformer une dette de 5 000 € en plus de 20 ans de remboursement et coûter plus de 10 000 € en intérêts. Les paiements minimums sont conçus pour maximiser les profits des créanciers, pas pour vous aider à vous libérer de vos dettes.

1. Automatisez Vos Paiements

Configurez des virements automatiques le jour de la paie pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement ou être tenté de dépenser l'argent ailleurs.

2. Utilisez les Revenus Extras pour les Dettes

Remboursements d'impôts, primes, cadeaux - mettez les revenus inattendus directement sur les dettes. Une prime de 2 000 € peut éliminer complètement une petite dette.

3. Arrêtez de Créer de Nouvelles Dettes

Rangez vos cartes de crédit ou congelez-les littéralement dans un bloc de glace. Vous ne pouvez pas sortir d'un trou si vous continuez à creuser.

4. Envisagez la Consolidation ou le Transfert de Solde

Si vous avez un bon crédit, une carte de transfert de solde à 0% ou un prêt de consolidation à taux plus bas peut accélérer votre remboursement. Mais attention aux frais de transfert.

Dois-je rembourser mes dettes ou investir?

En général, remboursez d'abord les dettes avec des intérêts supérieurs à 7-8%. Les investissements rapportent historiquement environ 7-10%, donc les dettes de carte de crédit (15-25%) doivent toujours être payées en premier. Gardez seulement une petite réserve d'urgence pendant que vous attaquez les dettes à taux élevé.

Quelle part de mes revenus dois-je utiliser pour rembourser mes dettes?

La règle 50/30/20 suggère 20% pour l'épargne/dettes, mais si vous avez des dettes à taux élevé, envisagez temporairement 30-40% jusqu'à ce que vous soyez libre de dettes. Plus vous êtes agressif, plus vite vous serez libre.

Et si je ne peux pas payer le minimum?

Contactez vos créanciers immédiatement. Beaucoup offrent des programmes de difficultés qui réduisent temporairement les taux ou les paiements. Envisagez également un conseil en crédit à but non lucratif - ils peuvent négocier en votre nom.