Loi Lemoine : Combien Pouvez-Vous Economiser en Changeant d'Assurance Emprunteur ?
Nous avons calcule les economies potentielles en changeant d'assurance de pret immobilier. Grace a la loi Lemoine, vous pouvez economiser des milliers d'euros.
Depuis juin 2022, la loi Lemoine permet a tous les emprunteurs de changer d'assurance de pret immobilier a tout moment, sans frais. Nous avons calcule les economies potentielles - et elles sont considerables.
Avec notre calculateur de pret, nous avons simule differents scenarios pour montrer combien vous pourriez economiser.
Ce que Change la Loi Lemoine
Avant la loi Lemoine, changer d'assurance emprunteur etait complique :
- Uniquement possible a la date anniversaire du contrat
- Delais stricts a respecter
- Demarches administratives lourdes
Maintenant : Vous pouvez resilier a tout moment, sans justification, sans frais.
Les Chiffres : Assurance Banque vs Assurance Externe
Les banques proposent souvent des assurances groupes avec des taux eleves. Les assureurs externes (delegation) offrent generalement des tarifs 30 a 50% moins chers pour des garanties equivalentes.
Exemple : Pret de 250 000 euros sur 20 ans
| Type d'assurance | Taux | Cout mensuel | Cout total |
|---|---|---|---|
| Assurance banque | 0,36% | 75 euros | 18 000 euros |
| Assurance externe | 0,18% | 37,50 euros | 9 000 euros |
| Economie | 37,50 euros/mois | 9 000 euros |
Calculez votre propre scenario
Economies Selon Votre Age et Profil
L'age au moment de la souscription impacte fortement le cout de l'assurance :
Emprunteur de 30 ans - Pret 200 000 euros sur 25 ans
| Assurance | Taux annuel | Mensualite | Economie potentielle |
|---|---|---|---|
| Banque | 0,30% | 50 euros | - |
| Externe | 0,12% | 20 euros | 30 euros/mois |
| Total sur 25 ans | 9 000 euros |
Emprunteur de 45 ans - Pret 300 000 euros sur 20 ans
| Assurance | Taux annuel | Mensualite | Economie potentielle |
|---|---|---|---|
| Banque | 0,50% | 125 euros | - |
| Externe | 0,25% | 62,50 euros | 62,50 euros/mois |
| Total sur 20 ans | 15 000 euros |
Plus vous etes jeune et en bonne sante, plus l'ecart est important.
La Vraie Question : Combien Reste-t-il Sur Votre Pret ?
Si vous avez deja rembourse une partie de votre pret, les economies sont calculees sur le capital restant du :
Exemple : Pret initial 250 000 euros, 10 ans deja rembourses
| Situation | Capital restant | Economie mensuelle | Economie sur 10 ans |
|---|---|---|---|
| 10 ans restants | ~140 000 euros | ~25 euros | ~3 000 euros |
Meme avec un capital restant reduit, l'economie reste significative.
Comment Changer d'Assurance : Etape par Etape
Etape 1 : Comparer les offres
Demandez plusieurs devis aupres d'assureurs externes. Verifiez que les garanties sont au moins equivalentes (exigence legale).
Etape 2 : Souscrire la nouvelle assurance
Une fois l'offre choisie, souscrivez le nouveau contrat.
Etape 3 : Envoyer la demande de resiliation
Envoyez a votre banque :
- Votre demande de substitution
- Le nouveau certificat d'adhesion
- La fiche standardisee d'information
Etape 4 : Attendre la reponse
La banque a 10 jours ouvres pour accepter ou refuser (uniquement si garanties insuffisantes).
Etape 5 : Finalisation
La nouvelle assurance prend effet a la date convenue.
Les Garanties a Verifier
Votre nouvelle assurance doit couvrir au minimum :
- Deces : Remboursement du capital en cas de deces
- PTIA : Perte Totale et Irreversible d'Autonomie
- ITT : Incapacite Temporaire Totale de travail
- IPT : Invalidite Permanente Totale
Certaines banques exigent aussi :
- IPP : Invalidite Permanente Partielle
- Perte d'emploi : Optionnelle mais parfois demandee
Attention aux Pieges
1. Les exclusions
Lisez attentivement les exclusions de garantie. Un tarif bas cache parfois des exclusions importantes.
2. Les delais de carence
Certains contrats ont des delais de carence (periode sans couverture apres souscription).
3. La quotite
Assurez-vous que la quotite (pourcentage du pret couvert) reste identique.
Questions Frequentes
Ma banque peut-elle refuser ?
Oui, mais uniquement si les nouvelles garanties sont inferieures. Elle doit motiver son refus par ecrit.
Y a-t-il des frais ?
Non, la loi Lemoine interdit tout frais de resiliation.
Combien de temps prend le changement ?
En general 3 a 4 semaines entre la demande et la prise d'effet.
Puis-je changer plusieurs fois ?
Oui, autant de fois que vous le souhaitez.
Calculez Vos Economies
Nos calculs montrent des economies moyennes de :
- 5 000 a 15 000 euros sur la duree totale du pret
- 30 a 60 euros par mois selon le profil
Ces economies peuvent financer des vacances, des travaux, ou accelerer le remboursement de votre pret.
Calculez le cout de votre pret
Conclusion
La loi Lemoine est une opportunite rare d'economiser des milliers d'euros sans effort. Si vous n'avez pas encore compare votre assurance emprunteur, c'est le moment.
Les chiffres ne mentent pas : changer d'assurance peut vous faire economiser l'equivalent d'une annee de vacances.
Cet article est fourni a titre informatif et ne constitue pas un conseil financier. Les calculs sont bases sur des exemples types et peuvent varier selon votre situation personnelle.