Avalanche vs Boule de Neige : Nous Avons Calculé Quelle Méthode de Remboursement Gagne

Vous avez plusieurs dettes. Cartes de crédit, prêt auto, peut-être un crédit à la consommation. Vous voulez en sortir. Mais quelle stratégie de remboursement fonctionne vraiment le mieux ?

Nous avons testé les deux méthodes avec notre Calculateur de Remboursement de Dettes avec des chiffres réels. Les résultats révèlent quelque chose d'intéressant : la "meilleure" méthode dépend de plus que les maths seules.

Les Deux Méthodes Expliquées

La Méthode Avalanche (Mathématiquement Optimale)

Payez le minimum sur tout, puis mettez l'argent supplémentaire sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier.

Comment ça fonctionne :

1. Listez les dettes par taux d'intérêt (du plus élevé au plus bas)
2. Payez le minimum sur toutes les dettes
3. Mettez chaque euro supplémentaire sur la dette au taux le plus élevé
4. Quand celle-ci est remboursée, transférez ce paiement vers le taux suivant

La Méthode Boule de Neige (Psychologiquement Optimale)

Payez le minimum sur tout, puis mettez l'argent supplémentaire sur le plus petit solde en premier.

Comment ça fonctionne :

1. Listez les dettes par solde (du plus petit au plus grand)
2. Payez le minimum sur toutes les dettes
3. Mettez chaque euro supplémentaire sur la plus petite dette
4. Quand celle-ci est remboursée, transférez ce paiement vers la suivante

Nous Avons Calculé : Un Scénario Réel

En utilisant notre Calculateur de Remboursement de Dettes, voici ce qui se passe avec un profil de dette français typique :

Les Dettes :

Dette Totale : 29 300 € Paiement Mensuel Supplémentaire : 400 €

Résultats Avalanche (Taux le Plus Élevé d'Abord) :

• Ordre de remboursement : Revolving A → Revolving B → Crédit Conso → Prêt Auto
• Temps total jusqu'à être libre : 32 mois
• Total des intérêts payés : 3 847 €
• Première dette éliminée : Mois 10 (Revolving A)

Résultats Boule de Neige (Plus Petit Solde d'Abord) :

• Ordre de remboursement : Revolving B → Revolving A → Crédit Conso → Prêt Auto
• Temps total jusqu'à être libre : 34 mois
• Total des intérêts payés : 4 234 €
• Première dette éliminée : Mois 5 (Revolving B)

Le Verdict :

Faites votre propre comparaison →

Pourquoi Avalanche Ne Gagne Pas Toujours

Les maths sont claires : Avalanche économise de l'argent. Alors pourquoi utiliser Boule de Neige ?

Le Facteur Psychologique

Des recherches d'économistes comportementaux ont montré que les personnes qui remboursaient des comptes plus rapidement (Boule de Neige) avaient plus de chances d'éliminer toutes leurs dettes. Les victoires rapides créaient de la motivation.

La vérité inconfortable : La meilleure stratégie de remboursement est celle que vous allez vraiment suivre jusqu'au bout.

***** Si vous avez essayé Avalanche et abandonné, Boule de Neige pourrait vous faire économiser plus d'argent en pratique—même si ça coûte plus en théorie.

Quand Boule de Neige Bat Avalanche

1. Vous avez besoin de motivation - Si vous avez déjà échoué à rembourser des dettes
2. Taux d'intérêt similaires - Si les taux sont dans une fourchette de 2-3%
3. Beaucoup de petites dettes - Les victoires rapides réduisent les comptes à gérer
4. Niveaux de stress élevés - Moins de dettes = moins de charge mentale

Quand Avalanche Est le Grand Gagnant

1. Une dette a un taux beaucoup plus élevé - Revolving 18%+ vs prêt auto 6%
2. Vous êtes très discipliné - Les chiffres vous motivent plus que les victoires
3. Grande dette à taux élevé - Attendre coûte cher
4. Vous l'avez déjà fait - Vous savez que vous allez tenir

L'Approche Hybride : Le Meilleur des Deux

Voici une stratégie que les conseillers financiers recommandent souvent :

Étape 1 : Éliminez une petite victoire d'abord

Remboursez votre plus petite dette pour un coup de motivation instantané.

Étape 2 : Passez à Avalanche

Attaquez la dette au taux d'intérêt le plus élevé avec tout ce que vous avez.

Étape 3 : Maintenez le cap

Utilisez l'automatisation pour éliminer la volonté de l'équation.

Scénarios Réels : Quelle Méthode Devriez-Vous Utiliser ?

Scénario A : Dette de Crédit Revolving

Votre situation :

• 8 000 € sur un revolving à 19,5% TAEG
• 4 000 € sur un revolving à 17,9% TAEG
• 5 000 € prêt personnel à 6,5%

Recommandation : Avalanche

Le revolving à 19,5% vous coûte 1 560 €/an en intérêts. Chaque euro supplémentaire sur cette dette vous rapporte 19,5% garanti.

Scénario B : Plusieurs Petites Dettes

Votre situation :

• 800 € découvert bancaire (12%)
• 2 000 € crédit revolving (18%)
• 2 500 € prêt personnel (8%)
• 3 500 € crédit conso (10%)

Recommandation : Boule de Neige ou Hybride

Quatre comptes, c'est beaucoup à gérer. Remboursez le découvert d'abord, puis considérez Boule de Neige pour le soulagement mental d'avoir moins de comptes.

Scénario C : Crédit Immobilier + Crédits Conso

Votre situation :

• 150 000 € crédit immobilier à 2,5%
• 10 000 € sur des crédits revolving à 18%

Recommandation : Avalanche (définitivement)

Ces crédits revolving sont une urgence à 18%. Attaquez-les avec tout avant de toucher au crédit immobilier à taux relativement bas.

! En France, les crédits revolving ont des taux d'intérêt plafonnés mais restent parmi les crédits les plus chers. Priorisez toujours leur remboursement.

Les Chiffres Ne Mentent Pas : Plus de Comparaisons

Nous avons testé plusieurs scénarios avec notre calculateur :

Faible Dette, Taux Similaires

Insight : Avec des taux similaires et des soldes plus bas, la différence est faible. Choisissez ce qui vous garde motivé.

Dette Élevée, Taux Variés

Insight : Avec des taux variés et des soldes plus élevés, Avalanche économise des milliers. Ça vaut la discipline.

Calculez vos économies exactes →

Votre Plan d'Action

Étape 1 : Listez Toutes Vos Dettes

Incluez le solde, le taux d'intérêt (TAEG) et le paiement minimum pour chacune.

Étape 2 : Calculez Les Deux Scénarios

Utilisez notre Calculateur de Remboursement de Dettes pour voir les chiffres réels.

Étape 3 : Évaluez Votre Psychologie

Soyez honnête : Allez-vous tenir le plan optimal, ou avez-vous besoin de victoires rapides ?

Étape 4 : Choisissez Votre Stratégie

• Grandes différences de taux + discipline = Avalanche
• Besoin de motivation + taux similaires = Boule de Neige
• Pas sûr = Hybride (une victoire rapide, puis Avalanche)

Étape 5 : Automatisez Tout

Configurez les prélèvements automatiques pour ne pas dépendre de la volonté.

Erreurs Courantes à Éviter

1. Ne Payer Que le Minimum

Les paiements minimums sont conçus pour vous garder endetté indéfiniment. Un crédit revolving de 10 000 € à 18% avec paiements minimums prend 20+ ans à rembourser.

2. Ne Pas Inclure Toutes les Dettes

Soyez honnête sur tout : crédits revolving, prêts personnels, découverts, crédits conso.

3. Ignorer le TAEG Réel

Le taux affiché n'est pas toujours le coût réel. Regardez le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour comparer.

4. Utiliser Votre Épargne de Précaution

Ne mettez pas votre épargne d'urgence dans les dettes. Une dépense surprise vous remet sur le crédit.

5. S'Arrêter à 90%

La dernière dette semble interminable. Persévérez. Le remboursement final est le plus important.

Le Résultat Final

Avalanche économise plus d'argent. Boule de Neige crée plus de motivation.

Pour la plupart des gens avec une dette significative à taux élevé, Avalanche est le gagnant mathématique. Mais si vous avez déjà échoué à rembourser des dettes, les victoires rapides de Boule de Neige pourraient valoir les intérêts supplémentaires.

La vraie réponse ? La meilleure méthode est celle que vous allez vraiment terminer.

Calculez vos chiffres :

• Calculateur de Remboursement de Dettes - Comparez Avalanche vs Boule de Neige pour vos dettes
• Calculateur d'Objectif d'Épargne - Planifiez quoi faire avec vos paiements une fois libre de dettes

Le jour où vous faites votre dernier paiement, ce débat n'aura plus d'importance. Vous serez simplement libre.