Das Sparbuch ist Tot: Warum Deutsche in ETFs Investieren Sollten
Wir haben berechnet, was das Sparbuch Sie wirklich kostet. Bei 0,5% Zinsen und 3% Inflation verlieren Sie jedes Jahr Geld. Sehen Sie die konkreten Zahlen.
Ihr Sparbuch zahlt 0,5% Zinsen. Die Inflation liegt bei 3%. Das bedeutet: Ihr Geld verliert jedes Jahr an Kaufkraft. Wir haben die Zahlen berechnet - und sie sind erschreckend.
Mit unserem Investment-Rechner und Inflationsrechner haben wir durchgerechnet, was diese Entscheidung uber 20 Jahre kostet.
Das Problem mit dem Sparbuch
Deutsche lieben Sicherheit. Das Sparbuch fuhlte sich immer sicher an - Ihr Geld ist da, jederzeit verfugbar, keine Risiken. Aber diese "Sicherheit" hat einen versteckten Preis.
Die aktuelle Realitat:
- Durchschnittlicher Sparbuchzins: 0,5%
- Inflationsrate 2024: ~3%
- Reale Rendite: -2,5% pro Jahr
Ihr "sicheres" Geld schrumpft tatsachlich.
Wir haben gerechnet: 10.000 Euro uber 20 Jahre
Mit unserem Investment-Rechner haben wir 10.000 Euro in verschiedenen Szenarien durchgerechnet:
Szenario 1: Sparbuch (0,5% Zinsen)
| Jahr | Nominaler Wert | Kaufkraft (bei 3% Inflation) |
|---|---|---|
| 0 | 10.000 Euro | 10.000 Euro |
| 5 | 10.253 Euro | 8.839 Euro |
| 10 | 10.511 Euro | 7.812 Euro |
| 15 | 10.775 Euro | 6.905 Euro |
| 20 | 11.049 Euro | 6.103 Euro |
Interpretation: Nach 20 Jahren haben Sie nominal 11.049 Euro - aber die Kaufkraft ist nur noch 6.103 Euro. Sie haben real fast 4.000 Euro verloren!
Szenario 2: Welt-ETF (historisch ~7% p.a.)
| Jahr | Wert | Kaufkraft (bei 3% Inflation) |
|---|---|---|
| 0 | 10.000 Euro | 10.000 Euro |
| 5 | 14.026 Euro | 12.098 Euro |
| 10 | 19.672 Euro | 14.635 Euro |
| 15 | 27.590 Euro | 17.688 Euro |
| 20 | 38.697 Euro | 21.419 Euro |
Interpretation: Der ETF wachst auf 38.697 Euro - und selbst nach Inflation haben Sie 21.419 Euro Kaufkraft. Mehr als doppelt so viel wie beim Sparbuch!
Berechnen Sie Ihr eigenes Investment
Der Unterschied: 27.648 Euro
| Anlageform | Endwert nach 20 Jahren | Realer Gewinn |
|---|---|---|
| Sparbuch | 11.049 Euro | -3.897 Euro (Verlust!) |
| Welt-ETF | 38.697 Euro | +15.316 Euro |
| Differenz | 27.648 Euro |
Die Entscheidung fur das Sparbuch kostet Sie uber 27.000 Euro.
Was ist ein ETF?
Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein Fonds, der einen Index nachbildet - zum Beispiel den MSCI World mit 1.600 Unternehmen aus 23 Landern.
Vorteile gegenuber dem Sparbuch:
- Breite Streuung uber tausende Unternehmen
- Historisch ~7% Rendite pro Jahr (langfristig)
- Geringe Kosten (0,1-0,3% p.a.)
- Jederzeit handelbar
- Transparente Zusammensetzung
Risiken:
- Wertschwankungen (Kurse konnen fallen)
- Keine garantierte Rendite
- Langfristiger Anlagehorizont notwendig (10+ Jahre)
Die 72er-Regel: Wann verdoppelt sich Ihr Geld?
Die 72er-Regel zeigt, wie schnell sich Geld bei verschiedenen Renditen verdoppelt:
| Rendite | Jahre bis Verdopplung |
|---|---|
| 0,5% (Sparbuch) | 144 Jahre |
| 3% (Inflation) | 24 Jahre |
| 7% (ETF) | ~10 Jahre |
Interpretation: Beim Sparbuch verdoppelt sich Ihr Geld in 144 Jahren. Beim ETF in nur 10 Jahren. Aber die Preise verdoppeln sich durch Inflation alle 24 Jahre - das Sparbuch kann nicht mithalten.
Szenario: Monatlich 200 Euro sparen
Viele Deutsche sparen monatlich. Hier der Vergleich fur 200 Euro/Monat uber 20 Jahre:
Sparbuch (0,5%)
| Eingezahlt | Endwert | Zinsen |
|---|---|---|
| 48.000 Euro | 50.619 Euro | 2.619 Euro |
ETF-Sparplan (7%)
| Eingezahlt | Endwert | Rendite |
|---|---|---|
| 48.000 Euro | 104.317 Euro | 56.317 Euro |
Interpretation: Gleiche monatliche Sparrate, aber der ETF bringt uber 53.000 Euro mehr. Das ist der Unterschied zwischen einem gebrauchten Kleinwagen und einem neuen Mittelklassewagen.
Was Deutsche falsch machen
Laut Bundesbank halten deutsche Haushalte:
- ~40% in Bargeld und Sichteinlagen
- ~30% in Versicherungen/Pensionen
- ~12% in Aktien und Fonds
Im Vergleich: In den USA halten Haushalte ~38% in Aktien.
Das Problem: Deutsche bevorzugen Sicherheit - aber Kaufkraftverlust ist auch ein Risiko. Und bei 3% Inflation ist dieses Risiko garantiert.
Die Losung: Schritt fur Schritt in ETFs
Schritt 1: Notgroschen behalten
Behalten Sie 3-6 Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto. Das ist Ihr Sicherheitspuffer.
Schritt 2: Rest langfristig investieren
Alles daruber kann in einen weltweit gestreuten ETF fliessen.
Schritt 3: Sparplan einrichten
Automatische monatliche Investition - Sie mussen nicht uber Timing nachdenken.
Schritt 4: Nicht anfassen
20 Jahre laufen lassen. Nicht bei Kursruckgangen verkaufen.
Beliebte ETFs fur Anfanger
| ETF | Kosten (TER) | Enthaltene Unternehmen |
|---|---|---|
| MSCI World | 0,12-0,20% | ~1.600 (23 Industrielander) |
| MSCI ACWI | 0,20-0,40% | ~2.900 (inkl. Schwellenlander) |
| FTSE All-World | 0,22% | ~4.000 (global) |
Fazit: Die Zahlen lugen nicht
Unsere Berechnungen zeigen:
- Sparbuch bei 0,5% verliert 3.897 Euro real uber 20 Jahre
- ETF bei 7% gewinnt 15.316 Euro real uber 20 Jahre
- Der Unterschied: 27.648 Euro bei einmaliger 10.000 Euro Anlage
- Bei 200 Euro/Monat: 53.698 Euro Unterschied nach 20 Jahren
Das Sparbuch ist keine sichere Anlage. Es ist eine garantierte Moglichkeit, Kaufkraft zu verlieren.
Zeit, umzudenken.
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Hinweis: Vergangene Renditen garantieren keine zukunftigen Ergebnisse. Dieser Artikel ist keine Anlageberatung. Informieren Sie sich grundlich und ziehen Sie bei Bedarf einen Finanzberater hinzu.