Lawine vs Schneeball: Wir Haben Berechnet, Welche Schulden-Tilgungsmethode Gewinnt

Sie haben mehrere Schulden. Kreditkarten, Autokredit, vielleicht einen Ratenkredit. Sie wollen raus. Aber welche Tilgungsstrategie funktioniert wirklich am besten?

Wir haben beide Methoden mit unserem Schulden-Tilgungsrechner mit echten Zahlen getestet. Die Ergebnisse zeigen etwas Interessantes: Die "beste" Methode hängt von mehr als nur Mathematik ab.

Die Zwei Methoden Erklärt

Die Lawinen-Methode (Mathematisch Optimal)

Zahlen Sie das Minimum auf alles, dann stecken Sie zusätzliches Geld in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst.

So funktioniert es:

1. Listen Sie Schulden nach Zinssatz auf (vom höchsten zum niedrigsten)
2. Zahlen Sie das Minimum auf alle Schulden
3. Stecken Sie jeden zusätzlichen Euro in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz
4. Wenn diese abbezahlt ist, übertragen Sie diese Zahlung auf den nächsthöheren Zinssatz

Die Schneeball-Methode (Psychologisch Optimal)

Zahlen Sie das Minimum auf alles, dann stecken Sie zusätzliches Geld in den kleinsten Saldo zuerst.

So funktioniert es:

1. Listen Sie Schulden nach Saldo auf (vom kleinsten zum größten)
2. Zahlen Sie das Minimum auf alle Schulden
3. Stecken Sie jeden zusätzlichen Euro in die kleinste Schuld
4. Wenn diese abbezahlt ist, übertragen Sie diese Zahlung auf die nächstkleinere

Wir Haben Gerechnet: Ein Reales Szenario

Mit unserem Schulden-Tilgungsrechner passiert Folgendes bei einem typischen deutschen Schuldenprofil:

Die Schulden:

Gesamtschulden: 26.300 € Zusätzliche Monatliche Zahlung: 400 €

Lawinen-Ergebnisse (Höchster Zinssatz Zuerst):

• Tilgungsreihenfolge: Kreditkarte A → Kreditkarte B → Ratenkredit → Autokredit
• Gesamtzeit bis schuldenfrei: 30 Monate
• Gezahlte Zinsen insgesamt: 2.847 €
• Erste Schuld getilgt: Monat 8 (Kreditkarte A)

Schneeball-Ergebnisse (Kleinster Saldo Zuerst):

• Tilgungsreihenfolge: Kreditkarte B → Kreditkarte A → Ratenkredit → Autokredit
• Gesamtzeit bis schuldenfrei: 32 Monate
• Gezahlte Zinsen insgesamt: 3.156 €
• Erste Schuld getilgt: Monat 4 (Kreditkarte B)

Das Urteil:

Machen Sie Ihren eigenen Vergleich →

Warum Lawine Nicht Immer Gewinnt

Die Mathematik ist klar: Lawine spart Geld. Warum nutzt also jemand Schneeball?

Der Psychologie-Faktor

Verhaltensökonomen haben herausgefunden, dass Menschen, die Konten schneller abbezahlten (Schneeball), mit größerer Wahrscheinlichkeit alle ihre Schulden eliminierten. Die schnellen Erfolge schafften Motivation.

Die unbequeme Wahrheit: Die beste Schulden-Tilgungsstrategie ist die, die Sie tatsächlich durchhalten.

***** Wenn Sie Lawine versucht haben und aufgegeben haben, könnte Schneeball Ihnen in der Praxis mehr Geld sparen—auch wenn es theoretisch mehr kostet.

Wann Schneeball Lawine Schlägt

1. Sie brauchen Motivation - Wenn Sie schon bei der Schuldentilgung gescheitert sind
2. Ähnliche Zinssätze - Wenn die Sätze innerhalb von 2-3% liegen
3. Viele kleine Schulden - Schnelle Erfolge reduzieren zu verwaltende Konten
4. Hoher Stresslevel - Weniger Schulden = weniger mentale Belastung

Wann Lawine der Klare Gewinner Ist

1. Eine Schuld hat viel höheren Zinssatz - 18%+ Kreditkarte vs 5% Autokredit
2. Sie sind hochdiszipliniert - Zahlen motivieren Sie mehr als Erfolge
3. Große Hochzins-Schuld - Warten kostet ernsthaft Geld
4. Sie haben es schon gemacht - Sie wissen, dass Sie durchhalten

Der Hybride Ansatz: Das Beste aus Beiden

Hier ist eine Strategie, die Finanzberater oft empfehlen:

Schritt 1: Erzielen Sie zuerst einen kleinen Erfolg

Tilgen Sie Ihre kleinste Schuld für einen sofortigen Motivationsschub.

Schritt 2: Wechseln Sie zu Lawine

Attackieren Sie die Schuld mit dem höchsten Zinssatz mit allem, was Sie haben.

Schritt 3: Bleiben Sie auf Kurs

Nutzen Sie Automatisierung, um Willenskraft aus der Gleichung zu entfernen.

Reale Szenarien: Welche Methode Sollten Sie Nutzen?

Szenario A: Hohe Kreditkartenschulden

Ihre Situation:

• 6.000 € auf Kreditkarte mit 19,5% Zinsen
• 3.000 € auf Kreditkarte mit 16,9% Zinsen
• 5.000 € Autokredit mit 4,9%

Empfehlung: Lawine

Die 19,5%-Karte kostet Sie 1.170 €/Jahr an Zinsen. Jeder zusätzliche Euro auf diese Karte bringt Ihnen 19,5% garantiert.

Szenario B: Viele Kleine Schulden

Ihre Situation:

• 600 € Überziehungskredit (12%)
• 1.500 € Kreditkarte (18%)
• 2.000 € Ratenkredit (8%)
• 3.000 € Kreditkarte (16%)

Empfehlung: Schneeball oder Hybrid

Vier Konten sind viel zu verwalten. Tilgen Sie zuerst den Überziehungskredit, dann erwägen Sie Schneeball für die mentale Erleichterung von weniger Konten.

Szenario C: Baufinanzierung + Konsumschulden

Ihre Situation:

• 180.000 € Baufinanzierung mit 2,5%
• 8.000 € auf Kreditkarten mit 18%

Empfehlung: Lawine (definitiv)

Diese Kreditkarten sind ein 18%-Notfall. Attackieren Sie sie mit allem, bevor Sie die relativ günstige Baufinanzierung anfassen.

! In Deutschland sind Kreditkartenzinsen oft deutlich höher als Ratenkredite. Priorisieren Sie immer die Tilgung von Kreditkartenschulden.

Die Zahlen Lügen Nicht: Mehr Vergleiche

Wir haben mehrere Szenarien mit unserem Rechner getestet:

Niedrige Schulden, Ähnliche Zinssätze

Erkenntnis: Bei ähnlichen Zinssätzen und niedrigeren Salden ist der Unterschied gering. Wählen Sie, was Sie motiviert hält.

Hohe Schulden, Unterschiedliche Zinssätze

Erkenntnis: Bei unterschiedlichen Zinssätzen und höheren Salden spart Lawine Tausende. Die Disziplin lohnt sich.

Berechnen Sie Ihre genaue Ersparnis →

Ihr Aktionsplan

Schritt 1: Listen Sie Alle Ihre Schulden Auf

Inkludieren Sie Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung für jede.

Schritt 2: Berechnen Sie Beide Szenarien

Nutzen Sie unseren Schulden-Tilgungsrechner, um die tatsächlichen Zahlen zu sehen.

Schritt 3: Bewerten Sie Ihre Psychologie

Seien Sie ehrlich: Werden Sie beim optimalen Plan bleiben, oder brauchen Sie schnelle Erfolge?

Schritt 4: Wählen Sie Ihre Strategie

• Große Zinsunterschiede + Disziplin = Lawine
• Motivation nötig + ähnliche Zinsen = Schneeball
• Unsicher = Hybrid (ein schneller Erfolg, dann Lawine)

Schritt 5: Automatisieren Sie Alles

Richten Sie Daueraufträge ein, damit Sie nicht auf Willenskraft angewiesen sind.

Häufige Fehler Vermeiden

1. Nur das Minimum Zahlen

Mindestzahlungen sind darauf ausgelegt, Sie für immer verschuldet zu halten. Eine 10.000 €-Kreditkarte mit 18% und Mindestzahlungen braucht 20+ Jahre zur Tilgung.

2. Nicht Alle Schulden Einbeziehen

Seien Sie ehrlich über alles: Kreditkarten, Ratenkredite, Überziehungskredite, Autokredite.

3. Den Effektiven Jahreszins Ignorieren

Der angezeigte Zinssatz ist nicht immer der echte Preis. Schauen Sie auf den effektiven Jahreszins zum Vergleichen.

4. Ihren Notgroschen Aufbrauchen

Stecken Sie Ihren Notgroschen nicht in Schulden. Eine Überraschungsausgabe bringt Sie zurück auf die Kreditkarte.

5. Bei 90% Aufhören

Die letzte Schuld fühlt sich endlos an. Durchhalten. Die letzte Tilgung ist die wichtigste.

Das Fazit

Lawine spart mehr Geld. Schneeball schafft mehr Motivation.

Für die meisten Menschen mit signifikanten Hochzins-Schulden ist Lawine der mathematische Gewinner. Aber wenn Sie schon bei der Schuldentilgung gescheitert sind, könnten die schnellen Erfolge von Schneeball die zusätzlichen Zinsen wert sein.

Die echte Antwort? Die beste Methode ist die, die Sie tatsächlich zu Ende bringen.

Berechnen Sie Ihre Zahlen:

• Schulden-Tilgungsrechner - Vergleichen Sie Lawine vs Schneeball für Ihre Schulden
• Sparziel-Rechner - Planen Sie, was Sie mit Ihren Zahlungen machen, nachdem Sie schuldenfrei sind

Am Tag Ihrer letzten Zahlung wird diese Debatte keine Rolle mehr spielen. Sie werden einfach frei sein.