Hausratversicherung: Sind Sie unterversichert?
Berechnen Sie den tatsächlichen Wert Ihres Hausrats. Die meisten Deutschen sind unterversichert und merken es erst im Schadensfall.
Ihre Hausratversicherung deckt 30.000 € ab. Bei einem Brand verlieren Sie alles. Der tatsächliche Wert: 65.000 €.
Die Versicherung zahlt nur anteilig. Sie bekommen 13.846 € statt 30.000 €.
Das nennt man Unterversicherung. Und es passiert ständig.
Das Unterversicherungsproblem
Die meisten Menschen unterschätzen ihren Hausrat dramatisch.
Typische Schätzung: "Ich hab ja nicht viel, vielleicht 20.000 €"
Tatsächlicher Wert nach Auflistung: 50.000 - 80.000 €
Der Unterschied? Wir vergessen:
- Den Inhalt aller Schränke
- Kleidung (kostet im Schnitt 3.000-8.000 € pro Person)
- Elektrogeräte (Handys, Laptops, Tablets)
- Küche komplett (5.000-15.000 €)
- Alles im Keller und auf dem Dachboden
Die Unterversicherungsklausel
Versicherungen haben einen Trick: Die proportionale Entschädigung.
So funktioniert es:
Versicherungssumme: 30.000 € Tatsächlicher Hausratwert: 60.000 € Schaden: 10.000 €
Sie denken: "10.000 € Schaden, ich bin bis 30.000 € versichert, also bekomme ich 10.000 €."
Sie bekommen: 10.000 € × (30.000 € / 60.000 €) = 5.000 €
Sie sind zu 50% unterversichert, also bekommen Sie nur 50% des Schadens ersetzt.
Der Zimmer-für-Zimmer-Check
Gehen Sie mental durch Ihre Wohnung:
Wohnzimmer:
- Sofa: 800-3.000 €
- TV: 500-2.000 €
- Regale und Schränke: 500-2.000 €
- Lampen: 200-800 €
- Teppiche: 200-1.500 €
- Dekoration, Bücher, CDs: 300-1.000 €
- Summe: 2.500-10.300 €
Schlafzimmer:
- Bett mit Matratze: 800-3.000 €
- Kleiderschrank inkl. Inhalt: 2.000-8.000 €
- Nachttische, Lampen: 200-600 €
- Bettwäsche: 200-500 €
- Summe: 3.200-12.100 €
Küche:
- Elektrogeräte (Kühlschrank, Herd, etc.): 2.000-6.000 €
- Geschirr und Besteck: 500-1.500 €
- Töpfe und Pfannen: 300-800 €
- Vorräte: 200-500 €
- Summe: 3.000-8.800 €
Bad:
- Handtücher: 100-300 €
- Kosmetik und Pflegeprodukte: 200-500 €
- Elektronik (Föhn, Rasierer): 100-300 €
- Summe: 400-1.100 €
Arbeitszimmer/Technik:
- Computer/Laptop: 500-2.500 €
- Smartphone: 300-1.500 €
- Tablet: 300-1.000 €
- Drucker, Zubehör: 200-500 €
- Summe: 1.300-5.500 €
Keller/Abstellraum:
- Werkzeuge: 300-1.000 €
- Sportgeräte: 200-2.000 €
- Saisonale Dekoration: 200-500 €
- Alte Möbel mit Wert: 200-1.000 €
- Summe: 900-4.500 €
Gesamter Hausrat (Einzelperson): 11.300-42.300 €
Für Familien oder gut ausgestattete Haushalte: 50.000-100.000 €
Die 650 €/qm-Regel
Viele Versicherungen bieten einen Unterversicherungsverzicht an:
So funktioniert es:
- Sie versichern pauschal 650 €/qm Wohnfläche
- Die Versicherung verzichtet auf die Prüfung des tatsächlichen Wertes
- Kein Abzug wegen Unterversicherung
Beispiel 70-qm-Wohnung:
- 70 × 650 € = 45.500 € Versicherungssumme
- Egal wie viel Ihr Hausrat wirklich wert ist: volle Entschädigung bis 45.500 €
Vorteil: Keine Inventarliste nötig, kein Risiko Nachteil: Möglicherweise überzahlen Sie, wenn Sie wenig besitzen
Was ist eigentlich versichert?
Typisch versichert:
- Möbel und Einrichtung
- Kleidung
- Elektrogeräte
- Geschirr, Besteck, Hausrat
- Lebensmittelvorräte
- Wertsachen (bis zur vereinbarten Grenze)
Oft nicht oder begrenzt versichert:
- Bargeld (meist max. 1.000-2.000 €)
- Schmuck (oft max. 20% der Versicherungssumme)
- Fahrräder (oft max. 1% oder 500 €, nachts nur in abgeschlossenen Räumen)
- Gegenstände im Auto (meist ausgeschlossen)
- Beruflich genutzte Gegenstände
Die häufigsten Schadensfälle
Einbruchdiebstahl: 40% aller Fälle
- Durchschnittlicher Schaden: 3.500 €
- Meistgestohlen: Bargeld, Schmuck, Elektronik
Leitungswasserschäden: 25% aller Fälle
- Durchschnittlicher Schaden: 2.800 €
- Betrifft: Möbel, Böden, Elektronik
Feuer: 10% aller Fälle
- Durchschnittlicher Schaden: 20.000 €+
- Oft Totalverlust
Sturm/Hagel: 15% aller Fälle
- Durchschnittlicher Schaden: 1.500 €
- Betrifft: Dachfenster, Wintergärten
Die Wertsachen-Falle
Schmuck, Uhren, Bargeld haben oft Obergrenzen:
Typische Grenzen:
- Bargeld: 1.000-2.000 €
- Schmuck/Uhren: 20-30% der Versicherungssumme
- Einzelner Gegenstand: oft max. 2.500 €
Bei 50.000 € Versicherungssumme:
- Max. Schmuckentschädigung: 10.000-15.000 €
- Wenn Sie Schmuck im Wert von 30.000 € besitzen: Problem
Lösung: Wertsachen separat versichern oder höhere Grenzen vereinbaren
Wie viel kostet das?
Durchschnittliche Jahresprämie:
- 50.000 € Versicherungssumme: 80-150 €/Jahr
- 100.000 € Versicherungssumme: 120-200 €/Jahr
Faktoren, die den Preis beeinflussen:
- Wohnort (Großstadt teurer)
- Sicherheitsausstattung (Türschlösser, Alarmanlagen)
- Selbstbeteiligung (höher = günstigere Prämie)
- Zusatzleistungen (Fahrraddiebstahl, Elementarschäden)
Die Checkliste vor dem Abschluss
1. Hausratwert realistisch berechnen
- Zimmer für Zimmer durchgehen
- Neupreise ansetzen, nicht Zeitwerte
- Nichts vergessen (Keller, Kleidung, Elektronik)
2. Unterversicherungsverzicht wählen
- 650 €/qm-Pauschale ist meist sinnvoll
- Oder: Eigene Summe mit jährlicher Anpassung
3. Wertsachen prüfen
- Grenzen kennen
- Bei Bedarf erhöhen oder separat versichern
4. Extras entscheiden
- Fahrraddiebstahl außer Haus
- Elementarschäden (Überschwemmung, Erdrutsch)
- Grobe Fahrlässigkeit (Kerze vergessen, Herd an)
5. Inventarliste erstellen
- Fotos oder Videos der Einrichtung
- Kaufbelege aufbewahren
- Digital speichern (Cloud)
Das Fazit
Die meisten Deutschen sind unterversichert. Die Mehrkosten für ausreichende Versicherung: 30-50 €/Jahr.
Die Kosten bei Unterversicherung im Schadensfall: Tausende Euro.
Rechnen Sie Ihren Hausrat durch. Passen Sie Ihre Versicherung an. Und hoffen Sie, dass Sie sie nie brauchen.
Nutzen Sie den Rechner oben, um Ihren tatsächlichen Versicherungsbedarf zu ermitteln. Die 15 Minuten könnten Ihnen im Ernstfall Tausende Euro sparen.