Das Sparbuch ist tot: Warum ETFs die bessere Wahl sind
Wir haben die Zahlen berechnet: Sparbuch vs. ETF ueber 10, 20 und 30 Jahre. Die Ergebnisse zeigen, warum das klassische Sparen nicht mehr funktioniert.
Ihre Eltern haben es gesagt: "Leg dein Geld aufs Sparbuch." Das war damals guter Rat. Heute? Nicht mehr.
Wir haben die Zahlen berechnet. Die Ergebnisse sind eindeutig.
Das Problem mit dem Sparbuch
Aktuelle Sparbuch-Zinsen in Deutschland: 0,01% bis 0,5%
Aktuelle Inflation: 2-3%
Ergebnis: Ihr Geld verliert jedes Jahr an Kaufkraft.
Beispiel: 10.000 € auf dem Sparbuch
| Jahr | Nominaler Wert (0,25% Zins) | Realer Wert (nach 2,5% Inflation) |
|---|---|---|
| Heute | 10.000 € | 10.000 € |
| 5 Jahre | 10.126 € | 8.848 € |
| 10 Jahre | 10.253 € | 7.812 € |
| 20 Jahre | 10.512 € | 6.095 € |
Ihre 10.000 € haben nach 20 Jahren nur noch die Kaufkraft von 6.095 €.
Berechnen Sie Ihren Kaufkraftverlust →
ETFs: Die Alternative
Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein boersengehandelter Fonds, der einen Index abbildet—zum Beispiel den MSCI World mit 1.500 Unternehmen weltweit.
Historische Renditen
| Anlage | Durchschnittliche Jahresrendite |
|---|---|
| Sparbuch | 0,25% |
| Tagesgeld | 0,5-1% |
| MSCI World ETF | 7-8% (langfristig) |
| DAX | 6-7% (langfristig) |
Wir haben es durchgerechnet: 10.000 € ueber 30 Jahre
Mit unserem Renditerechner haben wir beide Szenarien simuliert:
Szenario 1: Sparbuch (0,25% Zinsen)
| Zeitraum | Endwert | Zinsertraege |
|---|---|---|
| 10 Jahre | 10.253 € | 253 € |
| 20 Jahre | 10.512 € | 512 € |
| 30 Jahre | 10.778 € | 778 € |
Szenario 2: MSCI World ETF (7% Rendite)
| Zeitraum | Endwert | Wertzuwachs |
|---|---|---|
| 10 Jahre | 19.672 € | 9.672 € |
| 20 Jahre | 38.697 € | 28.697 € |
| 30 Jahre | 76.123 € | 66.123 € |
Differenz nach 30 Jahren: 65.345 €
Das ist kein Tippfehler. Der ETF erwirtschaftet mehr als das 7-fache.
"Aber ETFs sind riskant!"
Das hoeren wir oft. Schauen wir uns die Fakten an:
MSCI World: Historische Crashs und Erholung
| Crash | Verlust | Zeit bis Erholung |
|---|---|---|
| Dotcom 2000-2003 | -50% | 4 Jahre |
| Finanzkrise 2008-2009 | -55% | 5 Jahre |
| Corona 2020 | -34% | 6 Monate |
Wichtig: Wer investiert blieb, war immer im Plus—langfristig.
Das wahre Risiko
- Sparbuch: 100% Garantie auf Kaufkraftverlust
- ETF: Schwankungen, aber langfristig Wachstum
Was ist riskanter: Garantierte Verluste oder temporaere Schwankungen?
Der Sparplan: So funktioniert's
Sie muessen nicht 10.000 € auf einmal investieren. Ein ETF-Sparplan ab 25 €/Monat reicht.
200 €/Monat in einen MSCI World ETF
| Zeitraum | Eingezahlt | Wert bei 7% | Gewinn |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 24.000 € | 34.600 € | 10.600 € |
| 20 Jahre | 48.000 € | 103.900 € | 55.900 € |
| 30 Jahre | 72.000 € | 243.900 € | 171.900 € |
Berechnen Sie Ihren eigenen Sparplan →
Die Kosten im Vergleich
Sparbuch
- Kontofuehrung: Oft kostenlos
- Zinsen: Faktisch null
- Versteckte Kosten: Inflation frisst Ihr Geld
ETF-Sparplan
- Depotfuehrung: Oft kostenlos (Online-Broker)
- Ordergebuehren: 0-1,5% pro Sparrate
- TER (laufende Kosten): 0,1-0,5% pro Jahr
- Ergebnis: Selbst mit Kosten deutlich mehr Rendite
Beispielrechnung
Ein MSCI World ETF mit 0,2% TER und 7% Bruttorendite:
- Nettorendite: 6,8%
- Immer noch 27-mal hoeher als das Sparbuch
Steuern: Die Vorabpauschale
Seit 2018 werden ETFs anders besteuert. Die Vorabpauschale:
- Berechnet auf Basis eines Basiszinses
- Nur auf Gewinne, nicht auf Einzahlungen
- Aktuell sehr niedrig (Basiszins 2024: 2,29%)
Fazit: Die Steuer schmaehlert die Rendite minimal, aendert aber nichts am klaren Vorteil gegenueber dem Sparbuch.
Die psychologische Huerde
Warum halten Deutsche trotzdem am Sparbuch fest?
- Sicherheitsgefuehl - "Ich sehe mein Geld"
- Komplexitaetsangst - "ETFs verstehe ich nicht"
- Verlustaversion - "Was, wenn es faellt?"
- Gewohnheit - "Das haben wir immer so gemacht"
Die Realitaet
- Einlagensicherung schuetzt auch Depot-Vermoegen (100.000 €)
- ETF kaufen ist heute so einfach wie Online-Banking
- Historisch haben Maerkte sich immer erholt
- "Immer so gemacht" hat schon viele arm gemacht
So starten Sie heute
Schritt 1: Depot eroeffnen
Online-Broker wie Trade Republic, Scalable, ING, DKB—alle bieten kostenlose ETF-Sparplaene.
Schritt 2: ETF auswaehlen
Fuer Anfaenger: Ein MSCI World ETF oder FTSE All-World ETF. Fertig.
Beispiele:
- iShares MSCI World (IE00B4L5Y983)
- Vanguard FTSE All-World (IE00BK5BQT80)
Schritt 3: Sparplan einrichten
Waehlen Sie einen Betrag (ab 25 €), waehlen Sie einen Tag im Monat, fertig.
Schritt 4: Nichts tun
Das ist der wichtigste Schritt. Nicht staendig reinschauen. Nicht bei Kursrueckgaengen verkaufen. Einfach laufen lassen.
Unsere Empfehlung
| Anlageziel | Empfehlung |
|---|---|
| Notgroschen (3-6 Monate Ausgaben) | Tagesgeld |
| Sparen unter 5 Jahren | Tagesgeld/Festgeld |
| Sparen ueber 10 Jahre | ETF-Sparplan |
| Altersvorsorge | ETF-Sparplan + ggf. Riester/bAV |
Fazit
Das Sparbuch war fuer unsere Eltern die richtige Wahl. In den 80ern gab es 4-5% Zinsen bei niedriger Inflation.
Heute?
- Sparbuch: 0,25% Zinsen, 2,5% Inflation = -2,25% real
- ETF: 7% Rendite, 2,5% Inflation = +4,5% real
Die Mathematik ist eindeutig. Die Frage ist nicht, ob Sie in ETFs investieren sollten—sondern warum Sie es nicht schon laengst tun.
Ihre Rechner:
- Renditerechner - Simulieren Sie Ihre Anlage
- Inflationsrechner - Sehen Sie den Kaufkraftverlust
- FIRE-Rechner - Planen Sie Ihre finanzielle Freiheit