💳Calculadora de Liquidación de Deudas

El Peligro de las Tarjetas Revolving

El Banco de España ha emitido numerosas alertas sobre las tarjetas revolving, cuyos intereses suelen rondar el 20-25%. Debido a su sistema de cuotas fijas bajas, la deuda puede volverse perpetua ya que apenas se amortiza capital. Nuestra calculadora te permite ver cuántos años tardarías en pagar si solo aportas el mínimo y te ayuda a establecer una cuota mayor que realmente reduzca el principal de la deuda.

Banco de España – Portal del Cliente Bancario

La Ley de la Segunda Oportunidad

Si tu situación de insolvencia es crítica, en España existe la Ley de la Segunda Oportunidad. Permite a particulares y autónomos renegociar o incluso exonerar sus deudas si cumplen ciertos requisitos de buena fe. Antes de iniciar este proceso judicial, es recomendable usar un calculador de deudas para presentar un plan de pagos viable a tus acreedores, algo que los mediadores concursales valoran positivamente.

Ministerio de Justicia – Ley de Segunda Oportunidad

Amortización Anticipada sin Comisiones

La Ley de Contratos de Crédito al Consumo en España limita las comisiones por amortización anticipada al 0,5% o 1% del capital reembolsado. En muchos casos, compensa usar ahorros extras para reducir deuda. Este calculador muestra el ahorro real en intereses que consigues al realizar pagos extraordinarios, una estrategia mucho más rentable que dejar el dinero en cuentas corrientes con baja remuneración.

Agencia Española de Consumo (AESAN)

¿Cómo consolidar deudas en España de forma segura?

La reunificación de deudas permite agrupar préstamos y tarjetas en una sola cuota, generalmente mediante una ampliación de hipoteca o un préstamo específico. El Banco de España advierte que, aunque la cuota mensual baja, los intereses totales suelen subir al alargar el plazo. Usa nuestra herramienta para comparar el coste total de tus préstamos actuales frente a la oferta de reunificación para tomar una decisión informada.

¿Qué es el ASNEF y cómo salir de él?

ASNEF es el principal fichero de morosos en España. Estar incluido impide acceder a casi cualquier tipo de financiación. La única forma legal de salir es pagando la deuda o demostrando que es errónea. Nuestra calculadora te ayuda a planificar el ahorro mensual necesario para reunir el capital que te permita saldar la deuda que te mantiene en el fichero y así recuperar tu capacidad crediticia.

¿Cuánto de mi sueldo debería dedicar a pagar deudas?

Los expertos financieros y el Banco de España recomiendan que la 'capacidad de endeudamiento' no supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales. Si tus cuotas actuales superan este porcentaje, estás en riesgo de impago. Nuestro planificador te permite priorizar qué deudas eliminar primero para bajar de ese umbral crítico y evitar el embargo de nómina según los límites legales del SMI.

Guía Paso a Paso:

1. Agregue sus deudas: Ingrese el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda.
2. Establezca su presupuesto: ¿Cuánto puede destinar mensualmente para liquidar deudas?
3. Elija su estrategia: Avalancha (tasa más alta primero) o Bola de Nieve (saldo más pequeño primero).
4. Analice los resultados: Vea cuánto tiempo tomará y cuánto pagará en intereses.

Método Avalancha (Tasa Más Alta Primero)

Con el método avalancha, paga el mínimo en todas las deudas y pone cualquier dinero extra en la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez liquidada, pasa a la siguiente tasa más alta.

• Pros: Ahorra el máximo en intereses, matemáticamente óptimo
• Contras: Puede tomar más tiempo para tener la primera "victoria" de liquidar una deuda

Método Bola de Nieve (Saldo Más Pequeño Primero)

Con el método bola de nieve, paga el mínimo en todas las deudas y pone cualquier dinero extra en la deuda con el saldo más pequeño. Esto crea "victorias" rápidas que generan impulso.

• Pros: Victorias psicológicas rápidas, construye impulso y motivación
• Contras: Paga más en intereses totales que el método avalancha

Interés Compuesto vs Simple

La mayoría de las deudas de tarjetas de crédito usan interés compuesto diario, lo que significa que paga intereses sobre intereses. Si tiene un saldo de $5,000 al 18% anual, no paga solo $900 al año - paga más porque los intereses se agregan diariamente.

La Trampa del Pago Mínimo

Pagar solo el mínimo puede hacer que una deuda de $5,000 tome más de 20 años en pagarse y cueste más de $10,000 en intereses. Los pagos mínimos están diseñados para maximizar las ganancias de los acreedores, no para ayudarle a liberarse de las deudas.

1. Automatice Sus Pagos

Configure transferencias automáticas el día de pago para asegurarse de nunca perder un pago o ser tentado a gastar el dinero en otro lugar.

2. Use Ingresos Extras para Deudas

Reembolsos de impuestos, bonos, regalos - ponga ingresos inesperados directamente en las deudas. Un bono de $2,000 puede eliminar completamente una deuda pequeña.

3. Deje de Crear Nuevas Deudas

Guarde las tarjetas de crédito o congélelas literalmente en un bloque de hielo. No puede salir de un hoyo mientras sigue cavando.

4. Considere Consolidación o Transferencia de Saldo

Si tiene buen crédito, una tarjeta de transferencia de saldo al 0% o un préstamo de consolidación con tasa más baja puede acelerar su liquidación. Pero cuidado con las tarifas de transferencia.

¿Debo liquidar deudas o invertir?

Generalmente, pague primero las deudas con intereses superiores al 7-8%. Las inversiones históricamente rinden alrededor del 7-10%, así que las deudas de tarjeta de crédito (15-25%) siempre deben pagarse primero. Mantenga solo una pequeña reserva de emergencia mientras ataca las deudas de intereses altos.

¿Cuánto de mis ingresos debo usar para liquidar deudas?

La regla 50/30/20 sugiere 20% para ahorros/deudas, pero si tiene deudas de intereses altos, considere temporalmente 30-40% hasta que esté libre de deudas. Cuanto más agresivo sea, más rápido estará libre.

¿Y si no puedo pagar el mínimo?

Contacte a sus acreedores inmediatamente. Muchos ofrecen programas de dificultades que reducen temporalmente las tasas o los pagos. Considere también asesoramiento crediticio sin fines de lucro - pueden negociar en su nombre.