🔥Calculadora FIRE
Calcula tu camino hacia la Independencia Financiera y Jubilación Anticipada. Encuentra tu número FIRE y sigue tu progreso.
Situación Actual
Objetivos FIRE
Calculadora FIRE – Independencia Financiera en España
Calcula cuánto necesitas ahorrar para jubilarte joven en España. Este simulador tiene en cuenta el sistema de pensiones público, la fiscalidad del ahorro (fondos de inversión) y las opciones de vida de bajo coste en la geografía española.
Expert Guidelines
La Ventaja Fiscal de los Fondos de Inversión
En España, los fondos de inversión permiten el 'traspaso' sin tributar. Esto significa que puedes mover tu dinero de un fondo a otro para reequilibrar tu cartera sin pagar impuestos a la Agencia Tributaria (AEAT) hasta que decidas retirar el dinero definitivamente. Esta es la herramienta principal para los ahorradores FIRE en España, ya que permite que el interés compuesto trabaje sobre el bruto de la inversión durante décadas.
Agencia Tributaria (AEAT)
El Sistema de Seguridad Social y FIRE
España tiene una de las mejores coberturas sanitarias del mundo, lo que reduce el capital necesario para emergencias médicas. Sin embargo, para cobrar una pensión contributiva mínima se necesitan al menos 15 años cotizados. Un plan FIRE en España debe prever el pago de la 'cuota de convenios especiales' con la Seguridad Social si se desea mantener el derecho a una pensión pública tras dejar de trabajar joven.
Seguridad Social – Pensiones
Arbitraje Geográfico en España
El coste de la vida varía enormemente entre Madrid/Barcelona y regiones como Extremadura o Andalucía. Según el INE, es posible vivir cómodamente con un 40% menos de presupuesto en determinadas provincias. Muchos españoles aplican el 'Lean FIRE' mudándose a zonas rurales o ciudades medianas, lo que permite que una cartera de 500.000 € genere una renta suficiente para cubrir necesidades básicas con alta calidad de vida.
INE – Encuesta de Presupuestos Familiares
Frequently Asked Questions
¿Cómo se aplica la regla del 4% en España?
Debido a que en España los impuestos sobre las rentas del ahorro (del 19% al 28%) y la inflación de la eurozona son distintos a los de EE. UU., muchos seguidores del movimiento FIRE en España prefieren una tasa de retirada del 3% o 3,5%. Esto proporciona un margen de seguridad extra frente a posibles cambios en la fiscalidad del patrimonio o crisis económicas en la UE.
¿Qué ocurre con el Impuesto de Patrimonio?
En España existe el Impuesto de Patrimonio en muchas comunidades autónomas, que grava a quienes tienen capitales elevados (generalmente por encima de 700.000 €, excluyendo 300.000 € de vivienda). Si tu objetivo FIRE es ambicioso ('Fat FIRE'), debes incluir este impuesto anual en tus cálculos de gastos recurrentes para no descapitalizarte por error.
¿Es posible vivir de rentas con el alquiler en España?
La inversión inmobiliaria es muy popular en España. Sin embargo, las nuevas leyes de vivienda y los costes de mantenimiento pueden afectar a la rentabilidad neta. Nuestra calculadora permite comparar una estrategia basada en rentas de alquiler frente a una basada en dividendos o venta de fondos, ayudándote a decidir cuál es el camino más eficiente para tu libertad financiera.
Cómo Usar Esta Calculadora
Esta calculadora te ayuda a planificar tu camino hacia la independencia financiera y jubilación anticipada. Ingresa tus ingresos actuales, gastos, ahorros e inversiones para ver cuánto tiempo te tomará alcanzar tu número FIRE.
La calculadora también muestra diferentes variantes FIRE (Lean, Regular, Fat, Coast) para que puedas elegir el enfoque que mejor se adapte a tu estilo de vida.
Entendiendo FIRE
¿Qué es FIRE?
FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Anticipada) es un movimiento enfocado en ahorros e inversión extremos para jubilarse mucho antes de la edad tradicional de 65 años. El objetivo es acumular suficiente para que los rendimientos de inversión cubran tus gastos indefinidamente.
La Regla del 4% (Regla de los 25x)
Basado en el Estudio Trinity, la regla del 4% sugiere que puedes retirar el 4% de tu portafolio anualmente con bajo riesgo de quedarte sin dinero en 30+ años. Esto significa que necesitas 25x tus gastos anuales (1 ÷ 0.04 = 25).
Variantes FIRE Explicadas
Lean FIRE
Jubilación con presupuesto ajustado, generalmente con gastos por debajo del promedio nacional. Permite jubilarse antes, pero con menos margen para lujos o emergencias. Típicamente 50-70% de los gastos actuales.
Fat FIRE
Jubilación con presupuesto generoso que mantiene o supera tu estilo de vida actual. Requiere más tiempo para acumular, pero ofrece seguridad y flexibilidad significativas. Típicamente 150-200% de los gastos actuales.
Coast FIRE
Tienes suficiente invertido para que el crecimiento compuesto por sí solo financie tu jubilación tradicional a los 65. Puedes "coasting" - trabajar solo para cubrir gastos actuales, sin necesidad de ahorrar más.
Barista FIRE
Similar a Coast FIRE, pero continúas trabajando a tiempo parcial (como barista) para cubrir gastos y posiblemente beneficios de salud, mientras tus inversiones crecen.
Impacto de la Tasa de Ahorro
Tu tasa de ahorro es el factor más importante para alcanzar FIRE. Cuanto más ahorras, menos necesitas para vivir y más rápido puedes jubilarte. Aquí está el impacto de la tasa de ahorro en el tiempo hasta FIRE:
| Tasa de Ahorro | Años hasta FIRE |
|---|---|
| 10% | 51.4 |
| 25% | 31.9 |
| 50% | 16.6 |
| 65% | 10.3 |
| 75% | 7.1 |
*Asumiendo 5% de retorno real y empezando desde cero
Preguntas Frecuentes
¿La regla del 4% todavía funciona?
El estudio original se basó en datos históricos de EE.UU. Muchos expertos ahora recomiendan 3-3.5% para jubilaciones más largas (50+ años) o para ser más conservador. La regla sigue siendo un buen punto de partida.
¿Qué pasa con la salud y el seguro?
Este es uno de los mayores desafíos para la jubilación anticipada. Considera: seguro de salud privado, Barista FIRE para beneficios del empleador, o mudarse a un país con atención médica pública. Incluye costos de salud en tus gastos de jubilación.
¿Qué hago después de alcanzar FIRE?
Muchas personas continúan trabajando en proyectos apasionantes, voluntariado, viajes o pasan más tiempo con la familia. La independencia financiera se trata de tener la opción - no necesariamente de dejar de trabajar.
Precision Financiera
Disclaimer: Esta calculadora proporciona estimaciones solo con fines informativos. Esto no es asesoramiento financiero, fiscal o legal. Consulte a un profesional calificado.