Simulación Monte Carlo: ¿Cuál es la Probabilidad de que Tu Dinero Dure en la Jubilación?

¿Durará tu dinero? La respuesta tradicional usa promedios simples—pero los mercados no funcionan en promedios. Se desploman, se disparan, y la secuencia de rendimientos puede hacer o deshacer tu jubilación.

Aquí es donde entra la simulación Monte Carlo. Ejecutamos miles de escenarios en nuestra Calculadora de Jubilación Monte Carlo para mostrarte lo que realmente significa "planificación de jubilación" cuando consideras la volatilidad del mercado.

El Problema con los Rendimientos Promedio

Esto es lo que asumen la mayoría de calculadoras de jubilación:

"Invierte 500.000 €, gana un 7% anual, retira el 4%—todo bien."

Pero los mercados reales no entregan rendimientos estables del 7%. Podrías tener:

• +22% el primer año
• -15% el segundo año
• +8% el tercer año

El promedio puede ser 7%. Pero si el -15% ocurre al principio de la jubilación mientras retiras dinero, tu cartera recibe un golpe permanente. Esto se llama riesgo de secuencia de rendimientos—y es por qué las calculadoras simples fallan.

Qué Hace Realmente la Simulación Monte Carlo

El análisis Monte Carlo ejecuta miles de futuros posibles:

1. Genera escenarios aleatorios de mercado basados en volatilidad histórica
2. Simula tu cartera a través de cada escenario
3. Cuenta cuántos escenarios te dejan con dinero al final

El resultado: una probabilidad de éxito, no una falsa certeza.

Lo Probamos: Escenarios de Jubilación Españoles

Usando nuestra calculadora, modelamos diferentes escenarios para un español de 40 años planeando jubilarse a los 67.

Escenario 1: Jubilación Estándar con Pensión

Resultados:

Interpretación: Excelentes probabilidades. La pensión pública española cubre una parte significativa de los gastos.

Escenario 2: Jubilación Anticipada a los 55

Resultados:

Interpretación: Zona de peligro. Los 12 años sin pensión crean vulnerabilidad importante.

! Una tasa de éxito del 67% significa que hay un 33% de probabilidad de quedarte sin dinero antes de morir. ¿Subirías a un avión con esas probabilidades?

Escenario 3: FIRE a la Española

Resultados:

Interpretación: Marginal. El horizonte de 50 años con 22 años sin pensión requiere planificación cuidadosa.

Ejecuta tu propia simulación →

Entendiendo las Tasas de Éxito

¿Qué es una tasa de éxito "buena"? Así se interpreta:

La Regla del 4%: ¿Válida en España?

La famosa "regla del 4%" americana asume rendimientos del mercado estadounidense. Para jubilados españoles:

Ventajas:

• Sistema público de pensiones (prestación garantizada)
• Sanidad pública reduce costes vs jubilados americanos
• Planes de pensiones con ventajas fiscales

Desafíos:

• Rendimientos históricos europeos menores que EEUU
• Edad de jubilación en aumento (67 años)
• Incertidumbre sobre sostenibilidad del sistema de pensiones

Nuestras simulaciones sugieren que españoles pueden usar tasas de retiro del 3.5-4% cuando se incluye la pensión.

***** Tu informe de vida laboral está disponible en la Seguridad Social. Incluye estos ingresos en tu planificación—afecta significativamente el capital necesario.

Cómo Mejorar Tu Tasa de Éxito

Opción 1: Ahorrar Más Ahora

Opción 2: Reducir Gastos en Jubilación

Opción 3: Retrasar la Jubilación

Consideraciones Específicas de España

Planes de Pensiones

• Aportación máxima deducible: 1.500 €/año
• Reducción fiscal en la base imponible
• Tributación como rendimientos del trabajo al rescate

Fondos de Inversión

• Sin límite de aportación
• Traspaso entre fondos sin tributación
• Tributación solo al reembolso (19-26%)

PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)

• Límite 8.000 €/año
• Exención fiscal si se cobra como renta vitalicia (5+ años)
• Buena opción para complementar pensión

Pensión Pública

• Sistema de reparto (depende de cotizantes futuros)
• Edad legal: 67 años (con 38,5 años cotizados, 65)
• Planifica con margen de seguridad

Plan de Acción

Basado en nuestras simulaciones:

Si Tu Tasa de Éxito es 90%+

Estás bien posicionado. Considera:

• Si ahorras demasiado
• Opciones de jubilación anticipada
• Gastos más generosos

Si Tu Tasa de Éxito es 75-89%

Sólido pero mejorable:

• Aumenta aportaciones a fondos/planes
• Considera retrasar jubilación 1-2 años
• Planifica flexibilidad en gastos

Si Tu Tasa de Éxito es Por Debajo de 75%

Acción necesaria:

• Aumenta significativamente el ahorro
• Reduce gastos planificados
• Retrasa jubilación o planifica trabajo a tiempo parcial

Ejecuta Tus Números

Cada jubilación es diferente. Nuestra calculadora Monte Carlo ejecuta 10.000 simulaciones con tus datos:

• Calculadora Monte Carlo - Ve tu probabilidad de éxito
• Calculadora FIRE - Calcula tu número FIRE
• Tiempo hasta IF - Cómo la tasa de ahorro afecta el plazo

Las matemáticas no mienten. Conoce tu probabilidad antes de dimitir.