Avalancha vs Bola de Nieve: Calculamos Qué Método de Pago de Deudas Gana
Calculamos ambas estrategias de pago de deudas. Las matemáticas son claras, pero el mejor método podría sorprenderte.
Tienes varias deudas. Tarjetas de crédito, préstamo del coche, quizás un préstamo personal. Quieres salir de ellas. ¿Pero qué estrategia de pago funciona realmente mejor?
Probamos ambos métodos en nuestra Calculadora de Pago de Deudas con números reales. Los resultados revelan algo interesante: el "mejor" método depende de más que solo matemáticas.
Los Dos Métodos Explicados
El Método Avalancha (Matemáticamente Óptimo)
Paga el mínimo en todo, luego pon el dinero extra en la deuda con la tasa de interés más alta primero.
Cómo funciona:
- Lista las deudas por tasa de interés (de mayor a menor)
- Paga el mínimo en todas las deudas
- Pon cada euro extra en la deuda de mayor tasa
- Cuando esa esté pagada, transfiere ese pago a la siguiente tasa más alta
El Método Bola de Nieve (Psicológicamente Óptimo)
Paga el mínimo en todo, luego pon el dinero extra en el saldo más pequeño primero.
Cómo funciona:
- Lista las deudas por saldo (de menor a mayor)
- Paga el mínimo en todas las deudas
- Pon cada euro extra en la deuda más pequeña
- Cuando esa esté pagada, transfiere ese pago a la siguiente más pequeña
Calculamos los Números: Un Escenario Real
Usando nuestra Calculadora de Pago de Deudas, esto es lo que pasa con un perfil de deuda español típico:
Las Deudas:
| Deuda | Saldo | Tasa de Interés | Pago Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de Crédito A | 5.500 € | 22,0% TAE | 130 € |
| Tarjeta de Crédito B | 2.200 € | 19,5% TAE | 55 € |
| Préstamo Coche | 10.000 € | 7,5% | 280 € |
| Préstamo Personal | 7.000 € | 9,0% | 170 € |
Deuda Total: 24.700 € Pago Mensual Extra: 350 €
Resultados Avalancha (Tasa Más Alta Primero):
- Orden de pago: Tarjeta A → Tarjeta B → Préstamo Personal → Préstamo Coche
- Tiempo total hasta estar libre: 30 meses
- Total de intereses pagados: 3.234 €
- Primera deuda eliminada: Mes 10 (Tarjeta A)
Resultados Bola de Nieve (Saldo Más Pequeño Primero):
- Orden de pago: Tarjeta B → Tarjeta A → Préstamo Personal → Préstamo Coche
- Tiempo total hasta estar libre: 32 meses
- Total de intereses pagados: 3.678 €
- Primera deuda eliminada: Mes 5 (Tarjeta B)
El Veredicto:
| Métrica | Avalancha | Bola de Nieve | Ganador |
|---|---|---|---|
| Tiempo hasta libre | 30 meses | 32 meses | Avalancha |
| Intereses pagados | 3.234 € | 3.678 € | Avalancha |
| Primera victoria | Mes 10 | Mes 5 | Bola de Nieve |
| Ahorro de intereses | - | - | 444 € con Avalancha |
Por Qué Avalancha No Siempre Gana
Las matemáticas son claras: Avalancha ahorra dinero. ¿Entonces por qué alguien usa Bola de Nieve?
El Factor Psicológico
Investigaciones de economistas conductuales descubrieron que las personas que pagaban cuentas más rápido (Bola de Nieve) tenían más probabilidad de eliminar todas sus deudas. Las victorias rápidas creaban motivación.
La verdad incómoda: La mejor estrategia de pago de deudas es la que realmente vas a seguir hasta el final.
***** Si has intentado Avalancha y te has rendido, Bola de Nieve podría ahorrarte más dinero en la práctica—aunque cueste más en teoría.
Cuándo Bola de Nieve Vence a Avalancha
- Necesitas motivación - Si has fallado en pagar deudas antes
- Tasas de interés similares - Si las tasas están dentro de 2-3% entre sí
- Muchas deudas pequeñas - Las victorias rápidas reducen cuentas a gestionar
- Niveles altos de estrés - Menos deudas = menos carga mental
Cuándo Avalancha Es el Claro Ganador
- Una deuda tiene tasa mucho más alta - Tarjeta 22%+ vs préstamo coche 7%
- Eres muy disciplinado - Los números te motivan más que las victorias
- Gran deuda de interés alto - Esperar cuesta dinero serio
- Lo has hecho antes - Sabes que vas a persistir
El Enfoque Híbrido: Lo Mejor de Ambos
Aquí hay una estrategia que los asesores financieros a menudo recomiendan:
Paso 1: Elimina una pequeña victoria primero
Paga tu deuda más pequeña para un impulso instantáneo de motivación.
Paso 2: Cambia a Avalancha
Ataca la deuda de mayor tasa de interés con todo lo que tengas.
Paso 3: Mantén el rumbo
Usa la automatización para eliminar la fuerza de voluntad de la ecuación.
Escenarios Reales: ¿Qué Método Deberías Usar?
Escenario A: Deuda de Tarjeta de Crédito Alta
Tu situación:
- 7.000 € en tarjeta al 24% TAE
- 3.500 € en tarjeta al 20% TAE
- 5.000 € préstamo coche al 6%
Recomendación: Avalancha
La tarjeta al 24% te está costando 1.680 €/año en intereses. Cada euro extra en esa tarjeta te rinde 24% garantizado.
Escenario B: Muchas Deudas Pequeñas
Tu situación:
- 600 € cuenta atrasada
- 1.800 € tarjeta de tienda (26% TAE)
- 2.200 € préstamo personal (12%)
- 3.000 € tarjeta de crédito (21%)
Recomendación: Bola de Nieve o Híbrido
Cuatro cuentas es mucho para gestionar. Paga la cuenta atrasada primero, luego considera Bola de Nieve para el alivio mental de menos cuentas.
Escenario C: Hipoteca + Deudas de Consumo
Tu situación:
- 120.000 € hipoteca al 2,5%
- 8.000 € en tarjetas de crédito al 21%
Recomendación: Avalancha (definitivamente)
Esas tarjetas de crédito son una emergencia al 21%. Atácalas con todo antes de tocar la hipoteca de tasa relativamente baja.
Los Números No Mienten: Más Comparaciones
Probamos múltiples escenarios con nuestra calculadora:
Deuda Baja, Tasas Similares
| Escenario | Intereses Avalancha | Intereses Bola de Nieve | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 8K€ total, 10-14% tasas | 876 € | 934 € | 58 € |
| 12K€ total, 9-13% tasas | 1.123 € | 1.198 € | 75 € |
| 15K€ total, 8-12% tasas | 1.456 € | 1.567 € | 111 € |
Insight: Con tasas similares y saldos más bajos, la diferencia es pequeña. Ve con lo que te mantenga motivado.
Deuda Alta, Tasas Variadas
| Escenario | Intereses Avalancha | Intereses Bola de Nieve | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 25K€ total, 5-22% tasas | 3.234 € | 3.890 € | 656 € |
| 40K€ total, 4-24% tasas | 5.678 € | 6.890 € | 1.212 € |
| 55K€ total, 3-25% tasas | 8.456 € | 10.234 € | 1.778 € |
Insight: Con tasas variadas y saldos más altos, Avalancha ahorra miles. Vale la disciplina.
Tu Plan de Acción
Paso 1: Lista Todas Tus Deudas
Incluye saldo, tasa de interés (TAE) y pago mínimo para cada una.
Paso 2: Calcula Ambos Escenarios
Usa nuestra Calculadora de Pago de Deudas para ver los números reales.
Paso 3: Evalúa Tu Psicología
Sé honesto: ¿Vas a persistir con el plan óptimo, o necesitas victorias rápidas?
Paso 4: Elige Tu Estrategia
- Gran diferencia de tasas + disciplina = Avalancha
- Necesitas motivación + tasas similares = Bola de Nieve
- No estás seguro = Híbrido (una victoria rápida, luego Avalancha)
Paso 5: Automatiza Todo
Configura domiciliaciones bancarias para no depender de la fuerza de voluntad.
Errores Comunes a Evitar
1. Pagar Solo el Mínimo
Los pagos mínimos están diseñados para mantenerte endeudado indefinidamente. Una tarjeta de 10.000 € al 20% con pagos mínimos tarda 25+ años en pagarse.
2. No Incluir Todas las Deudas
Sé honesto sobre todo: tarjetas de crédito, préstamos personales, financiaciones, cuentas atrasadas.
3. Ignorar la TAE Real
La tasa mostrada no siempre es el coste real. Mira la TAE (Tasa Anual Equivalente) para comparar.
4. Usar Tu Fondo de Emergencia
No pongas tu fondo de emergencia en las deudas. Un gasto sorpresa te pone de vuelta en las tarjetas de crédito.
5. Parar al 90%
La última deuda parece interminable. Persiste. El pago final es el más importante.
El Resultado Final
Avalancha ahorra más dinero. Bola de Nieve crea más motivación.
Para la mayoría de las personas con deuda significativa de alto interés, Avalancha es el ganador matemático. Pero si has fallado en pagar deudas antes, las victorias rápidas de Bola de Nieve podrían valer los intereses extra.
¿La respuesta real? El mejor método es el que realmente vas a terminar.
Calcula tus números:
- Calculadora de Pago de Deudas - Compara Avalancha vs Bola de Nieve para tus deudas
- Calculadora de Meta de Ahorro - Planifica qué hacer con tus pagos después de estar libre de deudas
El día que hagas tu último pago, nada de este debate importará. Solo estarás libre.