7 Movimientos Financieros Para Hacer Antes de Año Nuevo
El año está terminando. Aquí están las decisiones financieras que debes tomar antes de enero—con calculadoras para simular tus números.
Diciembre pasa volando. Entre las fiestas navideñas y las compras, es fácil olvidarse de las finanzas. Sin embargo, este es exactamente el momento de tomar decisiones que impactarán tu 2025.
Aquí están los movimientos financieros que debes hacer antes del 31 de diciembre—y los que debes preparar para el nuevo año.
1. Aprovecha la Paga Extra de Navidad
La paga extra de Navidad es la mayor oportunidad financiera del año para muchos españoles. Pero la decisión de cómo usarla debe ser intencional:
| Prioridad | Cuándo Usar la Paga Extra |
|---|---|
| Liquidar deudas caras | Si tienes tarjetas o préstamos al consumo |
| Fondo de emergencia | Si no tienes 3-6 meses ahorrados |
| Invertir | Si ya tienes fondo y estás libre de deudas caras |
| Gastos de enero | IBI, seguros—si está planificado |
Las Matemáticas de las Deudas
Si debes 3.000 € en tarjeta de crédito al 20% TAE:
- Intereses en 1 año: 600 €+
- Liquidar con la paga = ahorro garantizado del 20%+
! No uses la paga extra para "darte un capricho" si tienes deudas en tarjetas. El coste real de ese capricho es mucho mayor de lo que imaginas.
2. Maximiza Tu Plan de Pensiones
Límite de aportación 2025: 1.500 € (o 8.500 € si tu empresa aporta)
Las aportaciones a planes de pensiones reducen tu base imponible. Si estás en el tramo del 37% o superior, cada euro aportado te devuelve 37 céntimos o más en la declaración.
El Ahorro Fiscal
| Tramo IRPF | Aportación | Ahorro en IRPF |
|---|---|---|
| 37% | 1.500 € | 555 € |
| 45% | 1.500 € | 675 € |
| 47% | 1.500 € | 705 € |
Tienes hasta el 31 de diciembre para que cuente en la declaración de 2025.
3. Revisa Tus Fondos de Inversión
Los traspasos entre fondos de inversión en España no tributan. Esto significa que puedes:
- Cambiar a fondos más baratos sin pagar impuestos
- Rebalancear tu cartera sin coste fiscal
- Consolidar fondos dispersos
Diciembre es buen momento para revisar comisiones y rendimientos.
Calcula tus retornos de inversión →
4. Planifica la Declaración de la Renta
Aunque la declaración se hace en primavera, diciembre es el momento de:
- Reunir justificantes - Donaciones, deducciones autonómicas
- Verificar las retenciones - ¿Tu tipo de retención es correcto?
- Compensar ganancias con pérdidas - Si tienes inversiones en pérdidas
Compensación de Pérdidas
Si tienes acciones en pérdidas, puedes venderlas para compensar ganancias:
- Primero compensas ganancias del mismo tipo
- El exceso compensa hasta el 25% de la base del ahorro
- Las pérdidas no usadas se arrastran 4 años
5. Revisa Tu Hipoteca
Los tipos de interés han cambiado mucho. Diciembre es buen momento para:
- Estudiar una subrogación si tu tipo es alto
- Amortizar anticipadamente con la paga extra
- Negociar condiciones con tu banco
Simulación de Amortización Anticipada
En una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3.5%:
- Amortización de 5.000 € = ahorro de ~4.200 € en intereses
6. Aprovecha Deducciones Autonómicas
Cada comunidad autónoma tiene deducciones propias. Antes del 31 de diciembre, verifica si puedes beneficiarte de:
- Deducción por alquiler (algunas CCAA)
- Deducción por nacimiento/adopción
- Deducción por inversión en empresas
- Deducción por donaciones
Consulta la web de tu comunidad autónoma para ver las deducciones disponibles.
7. Define Tus Objetivos para 2025
Mientras haces balance, proyéctate:
| Objetivo | Por Qué Importa |
|---|---|
| Fondo de emergencia | Seguridad ante imprevistos |
| Liquidar deudas | Dejar de pagar intereses |
| Invertir regularmente | Hacer que el dinero trabaje |
| Aumentar ingresos | Más opciones, más libertad |
Calcula tu camino hacia la independencia financiera →
El Checklist de Diciembre
| Acción | Fecha Límite | Impacto |
|---|---|---|
| Decidir uso de la paga extra | Ahora | Evitar despilfarro |
| Aportación plan de pensiones | 31 dic | Ahorro fiscal hasta 47% |
| Traspasos de fondos | Sin límite | Optimización sin impuestos |
| Compensar pérdidas | 31 dic | Reducir factura fiscal |
| Revisar hipoteca | Antes de enero | Posible ahorro de miles |
| Deducciones autonómicas | 31 dic | Varía según CCAA |
Calcula Tus Números
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- Calculadora de Deudas - Planifica tu salida de deudas en 2025
Conclusión
Diciembre no es solo el mes de las fiestas—es el que determina si empiezas 2025 con control o corriendo detrás.
La paga extra de Navidad es una herramienta poderosa. Úsala con sabiduría.
Las decisiones que tomes en las próximas semanas resonarán todo el año. Hazlas contar.